De Autoriteit Financiële Markten (AFM) constateert dat de informatie over risico-opslag bij hypotheken tekortschiet. De meeste mensen weten jaren na het afsluiten van de hypotheek niet of de hypotheekrente een opslag kent. Ook weten ze vaak niet hoe ze de renteopslag tijdens de rente looptijd naar beneden kunnen bijstellen.

Hieronder geef ik je vier tips om je hypotheekrente te verlagen en om meer ruimte in je portemonnee te creëren.

Tip 1.

Begin eerst met een belletje of mailtje richting jouw financieel adviseur of hypotheekverstrekker (die maandelijks het hypotheekbedrag incl. aflossing van je rekening afschrijft). Stel duidelijk de vraag of er sprake is van een risico-opslag? Zoja, hoe hoog is de opslag en hoe laag moet de hypotheeksom worden om een lagere, of zelfs geen, opslag te hanteren?

Tip 2.

Controleer of de huidige WOZ-waarde hoger is dan de hypotheeksom. Zoja, dan kan de opslag zonder moeite worden aangepast. Zo niet, dan is het een overweging om de woning te laten taxeren. Controleer wel altijd eerst of de taxatiekosten opwegen tegen het voordeel van opslagverlaging.

Tip 3.

Als je in een speciale polis of op een speciale rekening vermogen opbouwt, om je hypotheek op een bepaald moment af te lossen (let op: dit is dus geen gewone rekening of polis, laat je hierin goed adviseren). Dan kan het opgebouwde saldo fictief verrekend worden met de uitstaande hypotheeksom. Dit betekent dat de hypotheekverstrekker minder risico ervaart, omdat het geld voor de aflossing al aanwezig is.

Tip 4.

Heb je genoeg eigen vermogen en zit je ruim boven het heffingsvrij vermogen (meer dan € 30.360,- per persoon in 2019)? Dan is het zeker een overweging waard om de hypotheek voor een gedeelte af te lossen. Je betaalt immers meer rente op de hypotheek, dan dat je ontvangt op de spaarrekening. Ook hierbij is het belangrijk om je goed te laten adviseren, omdat bij elke hypotheekverstrekker andere regels gelden bij vervroegd aflossen.

Het is belangrijk om afstemming te zoeken bij een financieel adviseur/planner, als je twijfelt over jouw situatie. Zo voorkom je dat je achteraf spijt hebt van de genomen stappen!

Heb je vragen over jouw hypotheek? Of wil je advies over jouw situatie? Neem dan contact op via info@taartbynihal.nl of bel 048 521 10 38.

Wil jij op de hoogte blijven van alle financiële en wettelijke wijzigingen? Schrijf je dan nu in voor de maandelijkse nieuwsbrief van TAART by Nihal

Veel mensen krijgen het Spaans benauwd als ze iets horen over de aflossingsvrije hypotheek. Ze weten dat deze vorm van hypotheek niet meer mogelijk is en dat ze voorlopig geen aflossing hoeven te doen. Is het werkelijk zo dat je niet hoeft af te lossen en is het zo dat je deze hypotheekvorm niet meer kan afsluiten? Laat mij jou verder informeren.

Aflossingsvrije hypotheek

Het is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd van de hypotheek niet verplicht hoeft af te lossen. Het is de duidelijkste hypotheekvorm (als het om de maandlast gaat), omdat je maandelijks alleen de rente betaalt over je uitstaande hypotheekschuld. Het kan zelfs zijn dat je pas moet aflossen als je woning verkocht wordt. In sommige situaties moet je gaan aflossen als je hypotheek al 30 jaar loopt. Kijk hierbij goed naar de hypotheekvoorwaarden en de hypotheekakte of dit ook voor jou geldt.

Crisis

Deels door de crisis is de aflossingsvrije hypotheek niet meer nieuw af te sluiten. De reden hierachter is dat veel woningen onder water stonden en mensen met een aflossingsvrije hypotheek vaak geen financiële buffer hadden om de hypotheekschuld te verlagen. Een nuance is hier wel op zijn plaats. Had je al een aflossingsvrije hypotheek, dan mag je deze deels meenemen naar een nieuwe woning. Wil je toch nog een aflossingsvrije hypotheek, dan kan je deze alleen afsluiten als box 3 lening (lees: zonder renteaftrek).

Wat kun je doen?

Neem eerst de voorwaarden van je hypotheekverstrekker door. Moet jouw hypotheek na 30 jaar afgelost moet worden? Verwacht je na 30 jaar nog in de woning te willen wonen? Heb je onvoldoende buffer om de hypotheekschuld volledig af te lossen? Als je deze vragen met ja kan beantwoorden, dan is het verstandig om eens met een adviseur in gesprek te gaan. Vaak is een eerste kennismaking kosteloos en weet je meteen wat jou te doen staat.

Twijfel jij ook over je keuze ten aanzien van je hypotheek en wil je daar een keer duidelijk en passend advies over? Dan kun je mij bereiken via info@taartbynihal.nl of 048 521 10 38.

Als ik aan basisinkomen denk, denk ik vooral aan het “hoe” in plaats van het “waarom”. Hoe ga je het als overheid financieren? Een logische vraag voor een financiële professional. Mensen zoals ik willen vaak de regeling achter de regeling weten. Laten we nu eens voor de verandering met het waarom beginnen. Waarom zouden we in Nederland een basisinkomen moeten invoeren?

Wat is het eigenlijk? Een bedrag dat iedereen vanaf 18 jaar, die in Nederland woont, ontvangt. Hoe hoog het bedrag zou moeten zijn is niet duidelijk, maar kan tussen de € 500,- en € 800,- liggen. De gezonde verhouding tussen werk en plezier moet wel blijven bestaan. Met andere woorden, je zou moeten werken om de vaste lasten te blijven betalen!

Het invoeren van een basisinkomen zorgt ervoor dat alle toeslagen en aftrekposten in het belastingstelsel wegvallen. Daar heb je zeker al een goede reden, want veel mensen maken aanspraak op toeslagen en weten dit niet! De eerste druk om werk te hebben, denk hierbij aan de studietijd, na de studie of als mantelzorger wordt verlaagd. Sterker nog, iedereen die een basisinkomen ontvangt, kan de focus leggen op werkplezier in plaats van noodzakelijk werk. Misschien dat jij als lezer nu ook denkt, “ als ik een basisinkomen zou hebben, dan zou ik eerder als mantelzorger aan de slag willen”. Of wat dacht je van alle innovatieve ideeën die je hebt, maar die door de werkdruk niet tot uiting kunnen komen?

Toch blijft het bij mij kriebelen, waar moet het geld vandaan komen? Nou schrik niet, maar in Nederland geven we gemiddeld genomen € 130 miljard uit aan uitkeringen, toeslagen, aftrekposten, uitvoeringskosten en studiefinancieringen. Als je die allemaal zou omzetten naar een nieuw apparaat dat het basisinkomen gaat uitkeren, dan bereik je iedereen. Alleen bereik je dan echt iedereen? Nee, want je hebt ongeveer € 160 miljard nodig om iedere Nederlander te voorzien. Een simpel rekensommetje leert dat we € 30 miljard missen. En de € 30 miljard moet uit het belastingpotje gaan komen. Tja…dat zorgt voor een probleem, want dan gaat bijvoorbeeld de erf- en vermogensbelasting omhoog. En vinden we niet, dat we daar nu al te veel voor betalen?

Zou Nederland ooit een basisinkomen (al dan niet lokaal) invoeren of blijft het bij de theorie?

Wil je meer lezen over het verlagen van de inkomstenbelasting en/of toeslagen, lees of luister hier dan verder.

Dit stuk is vanuit TAART by Nihal geschreven en is absoluut niet gedreven door politieke denkwijze, maar juist door gezonde nieuwsgierigheid. Ben je ook nieuwsgierig naar jouw financiële situatie, maar heb je daar hulp bij nodig? Bel 048 521 10 38 of mail naar info@taartbynihal.nl

Op dit moment is de spaarrente laag, terwijl de beleggingsmarkt redelijk goede rendementen biedt. En natuurlijk is de bitcoin met regelmaat in het nieuws. Tijdens een adviesgesprek komt dan ook regelmatig de vraag voorbij: moet ik wel of niet beleggen? In deze blog de belangrijkste voors en tegens op een rij.

Sparen
Sparen biedt een bepaalde zekerheid: het geld verdampt niet door risicovolle investeringen. Het vermogen staat op een spaarrekening en daar wordt jaarlijks een (tegenwoordig wel heel) bescheiden rente op gestort. Door de inflatie wordt de waarde minder, maar die voel je nu niet direct in de portemonnee. Heb je een vermogen dat op 1 januari van het voorgaande jaar hoger is dan € 30.000 euro of € 60.000,- (als het fiscaal partners betreft) ? Dan betaal je daar jaarlijks belasting over in box 3.

Beleggen
Met beleggen kun je meer verdienen dan dan sparen. Je loopt meer risico en dat kan zich terugvertalen in meer rendement. Maar je moet weten wat je doet. Les één: zorg dat je de beleggingsmarkt begrijpt en weet wat het aangeboden product inhoudt. Les twee: koop bij een daling goedkoop in en verkoop bij een stijging. Als je niet structureel wil beleggen heb je soms een lange adem nodig. Er zijn verschillende beleggingsvormen, onderzoek of deze bij je passen.

Andere vormen
Naast beleggen en sparen heb je de mogelijkheid om af te lossen op je hypotheek (je betaalt immers meer aan hypotheekrente dan je ontvangt op de spaarrekening). Ook kun je investeren in bedrijven, personen of je kunt een (vakantie-)woning aankopen voor verhuur. Met een beetje creativiteit en goed advies kun je heel goed uitzoeken welke vorm het beste bij je past.

Let in alle varianten goed op of de beleggingsinstantie onder toezicht staat van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en ingeschreven staat bij de Dutch Securities Institute (DSI) voor deskundigheid en regelgeving. Een hoog voorgesteld rendement in het vooruitzicht betekent vaak ook een hoog genomen risico.

Twijfel je over hoe je het meeste rendement uit je vermogen kan halen? En wil je daar een keer duidelijk en passend advies over? Neem dan contact met me op via info@taartbynihal.nl of 048 521 10 38.