Dit is een gastblog van Inge van Inge Walstra hypotheekadvies.
In mijn geval werk ik al even samen met Inge. Ze geeft persoonlijk hypotheekadvies en behandeld iedere klant alsof ze advies aan een familielid geeft. Dat is juist de samenwerking die ik zoek, want je wil als ondernemer op langere termijn meerwaarde bieden. 

Wat een hip woord: pensionado.

Het is een informele titel voor iemand die gepensioneerd is.
 Met soms in het onderschrift: een gepensioneerde die in een warm land gaat wonen of een overwinteraar. Of: een gezonde, kapitaalkrachtige senior die volop van het pensioen geniet.

Laten we het op het laatste houden: dat u volop van uw pensioen geniet. Of binnen 10 jaar van uw pensioen gaat genieten. Dat wil niet zeggen dat u persé kapitaalkrachtig bent en/of in het buitenland wilt gaan wonen.

Ik wil via dit artikel iets delen met (aanstaande) gepensioneerden die graag een ander huis willen kopen in Nederland of hun overwaarde willen verzilveren. Want heel vaak hoor ik in mijn dagelijkse praktijk dit misverstand: dat gepensioneerden geen hypotheek meer kunnen krijgen. En dat is niet waar!
Gepensioneerden zijn een aantrekkelijke doelgroep voor geldverstrekkers. Want heel veel risico’s die jongeren nog wel lopen, zijn er niet meer. Bijvoorbeeld de kans dat de hypotheek niet meer betaalbaar is na werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of pensioen.

Waar we wel uitvoerig bij stil moeten staan is het overlijdensrisico. Wanneer u samen met een partner een hypotheek afsluit dan is het belangrijk te bespreken wat de financiële gevolgen zijn voor uw partner wanneer u zou komen te overlijden en visa versa. Wil en kan de langstlevende partner dan nog in het huis blijven wonen? En zo ja: wat gebeurt er met het netto inkomen? Zijn de lasten nog betaalbaar? Daar toetst een geldverstrekker de hypotheekaanvraag niet op, maar een deskundige adviseur wel!
Maar los daarvan: hoe groot zijn de kansen van de pensionado op de hypotheekmarkt?

Er gelden speciale regels voor gepensioneerden en iedereen die binnen 10 jaar AOW / pensioen gaat ontvangen. Hier een korte samenvatting:

• Vanaf het moment dat iemand binnen 10 jaar AOW gaat ontvangen, moet er rekening gehouden worden met het (meestal lagere!) pensioeninkomen. Dat verkleint in principe de hypotheekmogelijkheden, maar er zijn versoepelingen mogelijk (zie hierna).
• Als u wilt verhuizen, de hypotheek wilt oversluiten en/of verhogen en u kunt dit nog voor deze periode doen, doe dat dan! Natuurlijk houden u en uw deskundige adviseur wel rekening met de daling van het inkomen over 11 jaar of langer. Want ook dan moet de hypotheek nog betaalbaar zijn.
• Wanneer de oudste partner wel al AOW ontvangt (of binnen 10 jaar gaat ontvangen) maar de jongere partner nog geen inkomen heeft totdat hij of zij ook AOW (en wellicht een ouderdomspensioen) gaat ontvangen, dan hoeft u niet persé te wachten met de aankoop van een huis, het oversluiten of het verhogen van de hypotheek tot uw partner ook AOW ontvangt. Onder voorwaarden is het toch toegestaan om in deze tijdelijke “inkomensarme periode” (van maximaal 10 jaar) een hypotheek af te sluiten. Een hypotheek die ook al is gebaseerd op het tweede pensioeninkomen.
• Als u al AOW ontvangt en een ander huis wilt kopen, dan zijn de hypotheekregels soepeler voor senioren dan voor niet senioren! De bank wil dan namelijk rekening houden met uw werkelijke bruto maandlasten. En die bestaat vaak voor een groot deel uit alleen rente, omdat u tot maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij mag lenen. 
De nieuwe maandlasten mogen niet hoger worden dan de bruto hypotheeklasten van het huidige huis. Dit geldt dus alleen voor mensen die al een eigen huis hebben en een ander huis willen kopen.
• Er zijn ook geldverstrekkers die hun eigen soepelere regels toepassen als de hypotheek voor senioren (vanaf 57 jaar) op de strenge standaardregels niet haalbaar is. Dat noemen ze “explain”. Dat betelent dat een adviseur namens u moet onderbouwen waarom de hypotheek op basis van de werkelijke lasten van de hypotheek wél verantwoord is.
• Als u niet wilt verhuizen maar wel (een deel van) de overwaarde van uw huis wilt verzilveren, dan zijn er wellicht goede mogelijkheden. U kunt denken aan het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek, een krediethypotheek of verzilverhypotheek. Vaak kan dit tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning (inclusief uw huidige hypotheek).Bij een aflossingsvrije hypotheek neemt u een bedrag ineens op. Dat bedrag zet u op uw spaarrekening om het uit te geven wanneer het u uitkomt. U kunt de rente voor langere tijd vastzetten, bijvoorbeeld voor 10 jaar. Dat biedt veel zekerheid over de hoogte van de hypotheeklasten.Bij een krediethypotheek neemt u gefaseerd geld op tot het maximumbedrag is bereikt. Alleen over de opname bent u rente verschuldigd, niet over het bedrag dat nog niet is opgenomen. Soms betaalt u daar wel een zgn. kredietprovisie over, maar die is lager dan rente. Het nadeel is dat de rente variabel is en kan stijgen! Dan wordt het krediet niet alleen duurder doordat u meer geld opneemt, maar ook doordat de rente stijgt!Een Verzilver- of Opeethypotheek lijkt op een krediethypotheek, maar hier wordt de verschuldigde rente bij de schuld geschreven. Er zijn dan geen maandelijkse lasten en dat maakt deze variant interessant voor mensen met een laag pensioen en een grote overwaarde. 
Het nadeel is dat deze constructie kan leiden tot voortijdige opeising van de schuld (als de limiet is bereikt of de marktwaarde van uw woning is gedaald). Hier zijn ook weer oplossingen voor op de markt, waarbij de geldverstrekker dit risico van u overneemt. Maar u begrijpt dat dit risico in het rentetarief wordt doorberekend en dat het kredietmaximum zeer voorzichtig zal worden bepaald.Tot slot kunt in sommige gemeenten een SvN Verzilverhypotheek of Blijverslening aanvragen. De gemeente bepaalt waar u die voor mag gebruiken. Dat is meestal voor woningverbetering, verduurzaming en/of levensloopbestendig maken. Kijk op www.svn.nl.

Dat is een heel verhaal. Onthoud dat er zeker wel mogelijkheden zijn voor “pensionado’s”. 
Het geeft niet als u het ingewikkelde materie vindt: daar zijn hypotheekadviseurs voor.

Wil je hier graag hulp bij

Iemand die buiten het gezin staat en met jullie meedenkt? Maak dan gebruik van een vrijblijvende kennismaking: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen. Laat hier info@taartbynihal.nl jouw leesonderwerp weten!

Dit is een gastblog, geschreven is door Nancy, teamlid binnen TAART by Nihal.

Wanneer jullie uit elkaar gaan en er is sprake van een eigen woning dan zijn er een aantal zaken waarmee jullie rekening moeten houden bij de belastingaangifte.

In dit artikel ga ik in op deze aandachtspunten en besteed ik aandacht aan de wijze waarop jullie dit op een juiste wijze kunnen verwerken in de belastingaangifte.

Fiscaal partnerschap voor de scheiding

Jullie zijn samen eigenaar van een woning waarin jullie beide wonen. Op dat moment ben je fiscaal partner. De inkomsten uit eigen woning bestaan uit het eigenwoningforfait (een jaarlijks wisselend percentage van de WOZ waarde van de woning) minus de betaalde hypotheeklasten.

Deze inkomsten uit eigen woning dienen jullie als fiscaal partners op te geven bij jullie belasting aangifte. Doordat vaak de betaalde hypotheeklasten hoger zijn dan het eigenwoningforfait ontstaat er hierdoor in veel gevallen een fiscale aftrekpost. Doordat jullie fiscaal partner zijn mogen jullie deze inkomsten uit eigen woning zodanig toedelen aan elkaar dat dit het meest gunstige is voor een eventuele belastingteruggave dan wel een zo laag mogelijk te betalen bedrag aan belasting oplevert. Dit hoeft dus niet 50% /50% verdeeld te worden.

Einde fiscaal partnerschap bij scheiding

Op het moment dat het verzoekschrift voor een echtscheiding bij de rechtbank wordt ingediend eindigt het fiscaal partnerschap. Bij samenwoners is dit op het moment dat jullie niet meer samenwonen en niet meer op hetzelfde adres staan ingeschreven. Vanaf dat moment kunnen jullie ervoor kiezen zelfstandig belastingaangifte te doen. Echter kan het vaak voordelig zijn om in het jaar van de scheiding toch nog samen met jouw ex-partner belastingaangifte te doen. Wanneer jullie hiervoor kiezen mogen jullie de inkomsten uit eigen woning nog éénmaal vrij toedelen zodanig dat dit fiscaal het voordeligste is. Zeker wanneer er een behoorlijk verschil in inkomen is, kan dit fiscaal voordeel opleveren.

Voorlopige teruggave

Wanneer je een eigen woning bezit, kun je een voorlopige teruggave aanvragen bij de belastingdienst. Je ontvangt dan maandelijks op voorhand een teruggave in verband met de mogelijke aftrekpost voor de inkomsten uit eigen woning. Ook hierbij is de toedeling waarvan uitgegaan is bij het aanvragen van de voorlopige teruggave essentieel. Bij een scheiding is het daarom belangrijk om ook deze voorlopige teruggave in het jaar van de scheiding in de financiële afwikkeling te betrekken en hier goede afspraken over te maken in het convenant zodat deze teruggave op een eerlijke wijze kan worden verdeeld.

Betaalde rente voor of door ex-partner

Wanneer een van jullie beiden (tijdelijk) in de woning blijft wonen en de ander betaalt (een deel van) de rente voor die achterblijver dan kan dit, onder bepaalde voorwaarden, worden aangemerkt als een onderhoudsverplichting. Hierdoor dient de betaalde rente als betaalde alimentatie te worden aangegeven en door de andere partij als ontvangen alimentatie te worden aangegeven. Hierover moeten bij een scheiding goede afspraken worden gemaakt om er voor te zorgen dat dit fiscaal op de juiste wijze wordt verwerkt en goed opgenomen is in het convenant.

Ook wanneer je alleen jouw eigen deel van de rente betaalt, maar zelf niet meer in de woning woont dan mag je het bedrag van het eigenwoningforfait voor jouw deel van de woning als betaalde partneralimentatie aftrekken indien hierover op juiste wijze afspraken zijn gemaakt in het convenant.

Conclusie

Het is belangrijk dat er tijdens de scheiding goede afspraken worden gemaakt rondom de eigen woning en de fiscale afwikkeling hiervan. Deze afspraken moeten vervolgens op de juiste wijze in het convenant én in de belastingaangifte worden meegenomen. Ook wanneer de woning gedurende het jaar wordt verkocht, zullen er voor dat deel van het jaar dat de woning nog in eigendom is eveneens goede afspraken gemaakt moeten worden. Mijn tip laat je goed adviseren door een deskundige op dit gebied!

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur?

Heb je vragen over jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen voor suggesties. Laat hier jouw voorkeur voor een onderwerp weten!

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK.

Het is je vast niet ontgaan dat Rusland Oekraïne is binnengevallen. De Russische president Poetin heeft inmiddels de afvallige gebieden in Oekraïne erkend en stuurt nu aan op demilitarisatie van het land. Het Westen heeft al gereageerd met sancties en er zullen nog zwaardere maatregelen volgen. Deze feiten zorgen voor onrust en dit zien we direct terug op de beurs.

Wat moet je doen als belegger in tijden waar oorlog nu dagelijks de talkshows beheerst?
Om deze vraag te beantwoorden kijken we naar eerdere vergelijkbare gebeurtenissen en de impact daarvan op de beurzen.

Gebeurtenis	Datum	1 dag beursbeweging	maximale daling S&P-500	Dal na # dagen	Dagen beurs weer op niveau
Raketcrisis in Cuba	16-10-1962	-0,3%	-6,6%	8	18
Aanslagen Olympische Spelen München	5-9-1972	-0,3%	-4,3%	42	57
Invasie Irak in Koeweit	2-8-1990	-1,1%	-16,9%	71	189
Aanslagen 11 september	11-9-2001	-4,9%	-11,6%	11	31
Crisis rond raketproeven Noord Korea	28-7-2017	-0,1%	-1,2%	7	18

Al deze gebeurtenissen hebben geweld als gemene deler en in alle gevallen ging het om onrust tussen het Westen en het Oosten. Opvallend daarbij is dat de beurs binnen maximaal een half jaar herstelde. Het grote gevaar van de oorlogsdreiging voor de belegger lijkt niet de oorlog zelf te zijn, maar de paniek van de mensen die beleggen. Waar het in Oekraïne voor de inwoners nu levensgevaarlijk is, verandert er bij ons nog weinig in ons leven.

De vraag die nu rijst is: moet je iets veranderen aan je financiële situatie? Als je persoonlijke situatie niet verandert, waarom zou je dan wel iets veranderen aan je financiële planning?

Beleggen doe je bij ons altijd vanuit een financieel advies, want beleggen zonder plan is als cappuccino zonder melk. Het klopt niet. Het plan is gemaakt voor de toekomst en houdt rekening met stijgingen en dalingen op de beurzen. Dit is namelijk van alle tijden. Hieronder zie je een afbeelding met allerlei gebeurtenissen van de laatste decennia en hoe de beurs daarop reageerde. Bijvoorbeeld: de terroristische aanslag op 11 september en recenter; de gevolgen van de coronapandemie op de beurs. Het valt op dat de heftige dalingen snel weer herstelden. Kortom: om een goed resultaat te bereiken is rust belangrijk. Zorg altijd voor een solide buffer voor onvoorziene tegenvallers op de spaarrekening. Het geld dat je belegt heb je dan niet nodig op de korte termijn.

Om te bepalen of je wél iets moet doen; beantwoord dan de volgende vragen voor jezelf:

• Heb je nu onverwacht geld nodig?
• Heb je een grote financiële tegenvaller?
• Heb je je beleggingsdoelstelling bereikt?

Is het antwoord drie keer “nee”? Dan ben je oké. Je zit dus goed en je hoeft niks aan je situatie te veranderen. Twijfel je of de belegging nog bij je past of wil je weten wat de gevolgen zijn van dalingen en stijgingen op de beurs? Maak gerust een afspraak via info@taartbynihal.nl of 048 521 10 38 of kijk op www.taartbynihal.nl/contact

 

Dolverliefd samenwonen of (bijna) jullie nieuwe woning betrekken, klinkt als een droom. Je bent in gedachten al aan het inrichten en de kleuren voor de muren aan het uitkiezen.

Soms zit je dan echt op een roze wolk en is het praten over financiën nog best een ding. Zeker als het inkomen niet te vergelijken is of de woning niet in gezamenlijk eigendom (bijvoorbeeld één hoofdhuurder in de overeenkomst) is.

Toch wil ik je vragen om positief kritisch te blijven, omdat je hiermee miscommunicatie/irritatie in de toekomst kunt vermijden. En vergeet ook niet het ontbreken van commentaar als je net die ene tas of schoenen wil kopen!

Er zijn verschillende manieren om de inkomsten en uitgaven te berekenen. Je kunt de beide inkomsten op één hoop gooien, daar de huishoudelijke uitgaven in mindering brengen en het restant door twee delen. Zo hebben jullie beide hetzelfde bedrag om naar eigen wens te besteden.
–   Je kunt de helft van je inkomen naar de gezamenlijke rekening overboeken. De huishoudelijke uitgaven worden daarvan voldaan.
–   In beide situaties wordt de minst verdiende partner flink bevoordeeld. Je zou ook kunnen kiezen voor een inbreng in de huishoudelijke uitgaven o.b.v. het inkomen.

Bereken hier

 

Hierboven heb ik een makkelijke berekening voor je en die kun je steeds bijstellen bij een daling/stijging van het inkomen! Heb je vragen? Mail deze naar info@taartbynihal.nl of bel naar 048 521 10 38. Een kennismakingsgesprek is altijd kosteloos.