Een financieel plan, wat is dat precies?

/in /door

De titel is bij uitstek een standaard vraag die ik tijdens een kennismakingsgesprek ontvang! Vaak zijn het “toekomstige” klanten die mij al even volgen of getipt zijn om eens met mij, een financieel planner, in gesprek te gaan.

Een Financieel Planner, dat is wat ik doe, als ik niet slaap, voor de kinderen zorg of een ander sociaal moment heb. Ik plan het financieel leven wat je zou willen leiden… en dan gebruik ik ook nog eens TAART als metafoor. Niet slecht toch…

TAART, denk eens aan een hele mooie, lekkere taart, die bestaat uit meerdere lagen en verschillende kleuren. Die nodigen uit om er eens een hapje van te nemen! Dat is nou precies de financiële TAART die ik voor ogen heb, want iedereen heeft nu een andere TAARTkleur of TAARTsmaak voor ogen. Net zoals het financiële leven. Niet iedereen wil twee auto’s op de oprit en elke twee maanden op vakantie. En als dat jouw wens wel is… hé, wie ben ik om daarover te oordelen!

Dus even terug naar de titel, wat is een financieel plan? Zo’n plan bestaat uit vier TAARTlagen:

  1. Wie ben je?
    Dus jouw profiel met wat je doet en belangrijk vindt binnen jouw gezin/leven.
  2. Waar zou je advies over willen?
    Welke financiële vragen, wensen of onzekerheden heb je? Vaak zit het je dwars of lig je ervan wakker.
  3. Hoe sta je er financieel voor?
    Wat komt er binnen en wat gaat eruit? Wat als je gisteren met pensioen ging? Of gisteren werkloos raakte? Of gisteren arbeidsongeschikt raakte? Of gisteren overleed? Hoe laat je in al die situaties de mensen van wie je houdt achter?
  4. Als je er al financieel minder voor staat of je financiële wensen wil vervullen?
    Dan is dit het moment om te bekijken welke financiële stappen je moet zetten om het te realiseren. Dat kan zijn door naar de fiscale of financiële mogelijkheden te kijken maar het kan ook zijn dat we financiële producten nodig hebben. Denk daarbij aan vermogensbeheerders, verzekeringen, hypotheken etc.

Elk financieel plan begint met de volgende vraag: “Wat vind jij belangrijk in jouw leven?” De bovengenoemde TAARTlagen kun je zelf al opbouwen! Sowieso TAARTlaag 1 en 2 maar 3 vraagt extra inspanning… denk aan een huishoudboekje, pensioenuitdraai en het doornemen van de huwelijkse voorwaarden of een samenlevingsovereenkomst. Toch nodig ik je graag uit om in ieder geval aan de slag te gaan met nummer 1 t/m 3 (huishoudboekje). Dit zal je al extra houvast geven!

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur? Heb je vragen over het voorbeeld hierboven of jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een van onze blogs wil teruglezen? Wij houden ons aanbevolen! Laat hier jouw gewenste leesonderwerp weten!

 

Is beleggen iets voor mij?

Is beleggen iets voor mij?

/in /door

Eerst even een duidelijke disclaimer!! Beleggen doe je met geld wat je kunt missen, dat is echt een harde regel voor toekomstige beleggers. Heb je geld nodig voor een woningaankoop, verbouwing, studie, betaling van de maandelijkse lasten, etc.? En dat op een korte termijn, denk aan binnen nu en 5 jaar? Dan is beleggen niks voor jou! Waarom niet, zul je denken? Nou in die 5 jaar tijd, kan de beleggingsmarkt er anders (lees negatiever) uitzien, waardoor jouw inleg (en zorgvuldig opgebouwd vermogen) helemaal weg kan zijn. Hoe zuur is het dan dat je geen woning kunt aankopen? Of die ene camper om op reis te kunnen?

Een andere harde regel is dat je nooit, maar dan ook nooit moet beleggen met geleend geld! Natuurlijk ken ik de succesverhalen, waarbij je met geleend geld een prachtig rendement wist te bereiken. Hoor jij wel eens de verhalen van mensen die dat niet hebben bereikt? Sterker nog, die de eigen woning moesten verkopen of in de bijstand moesten? Nee, het is menselijk om je successen te delen en niet je tegenslagen.

Toch adviseer ik veel van mijn klanten om te gaan beleggen (lees beleggen met het bestaande vermogen). Een aantal redenen om te gaan beleggen zijn:

–        Ik wil meer rendement maken om de inflatie, rekeningkosten en vermogensbelasting op te vangen;

–        Ik wil passief inkomen realiseren door dividend of rentevergoedingen te ontvangen;

–        Ik wil in de toekomst een grote aankoop doen en dat haal ik nu niet met mijn spaarvermogen op dit tempo!

Ja, inflatie is zo’n economisch dingetje waar je rekening mee moet houden. Met een vermogen van € 100.000, – kun je nu meer dan over 10 jaar, omdat de prijzen zijn gestegen en daardoor jouw geld minder waard is geworden. Dus is het niet verkeerd om meer rendement te behalen en daarmee de inflatie tegen te gaan. Sparen levert nu een minimale rente en de inflatie (Bron: CBS apr. 2021) ligt nu op 1,9%. Dat betekent dat elk jaar jouw vermogen (of de waarde wat je ervoor terug kunt kopen) met 1,9% daalt. Niemand wil dat het zorgvuldig opgebouwd vermogen (de chocolademousse tussen jouw taartlagen) daalt. Wij mensen zijn juist geneigd om meer te willen en dus een extra “TAART-laag”.

Passief inkomen, daar kun je verschillende boeken over lezen of podcasts over beluisteren. De kern is, dat je inkomen ontvangt zonder daar een dagtaak aan te hebben. Niets anders dan rendement behalen uit jouw investeringen, kan trouwens ook een woning zijn (daar komen we later op terug). Passief inkomen met je beleggingen kun je bereiken, door beleggingen aan te kopen waarbij je dividend of rentevergoeding op ontvangt. Vaak is dat eens per kwartaal en afhankelijk van de hoeveelheid beleggingen je binnen een bedrijf hebt en wat de winstcijfers zijn. Soms kan het zelfs interessant zijn om dure aandelen aan te kopen vanwege het dividend. Met obligaties, zijn leningen van jou aan een bedrijf of land, ontvang je een rentevergoeding. Crowdfunding is ook een belegging waarbij je jouw geld investeert in een bedrijf of persoon. Je ontvangt daar een maandelijkse rentevergoeding en aflossing van de schuld voor.

Jouw afweging om te beleggen heeft ook te maken met de mate van risico nemen. Durf jij het risico te lopen dat jouw beleggingen minder waard worden? Zoja, dan weet je ook dat je de belegging aanhoudt en zelfs jouw beleggingen uitbreidt. Tja, nu kun je goedkoop inkopen! Ga je verkopen, omdat je bang bent dat je jouw geld kwijt kan raken? Dan weet je zeker dat je jouw investering verloren bent, want je maakt vaak kosten bij aankopen en bij verkopen.

Moraal van het verhaal: beleggen doe je met een reden! Beleggen doe je niet als je niet kunt slapen, omdat de waarde gedaald is. En beleggen doe je vaak voor een langere termijn dan 5 jaar!

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur? Heb je vragen over het voorbeeld hierboven of jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een van onze blogs wil teruglezen? Wij houden ons aanbevolen! Laat hier jouw gewenste leesonderwerp weten!

 

Hoe verduurzaam je om energiekosten te besparen?

/in /door

Door financieel planner Nihal Vogels, van TAART by Nihal, ben ik als specialist aanwezig geweest bij het webinar over het besparen op energielasten. Met welke maatregelen je kunt besparen en verduurzamen heeft Hubert-Jan Busch (Passief Huis Specialist) besproken en ik heb verteld hoe je deze maatregelen kunt betalen. Het webinar is opgenomen en via deze link terug te kijken.

Dat de prijzen van energie (gas en stroom) door het dak gaan, is niemand ontgaan. Veel huishoudens zijn al geconfronteerd met een flink hogere energierekening of gaan dat na afloop van hun huidige energiecontract merken. En dat heeft invloed op andere wensen en doelen!

Gelukkig wordt de pijn iets verzacht door het tijdelijke prijsplafond dat de overheid heeft aangekondigd. Op de site www.berekenhet.nl kun je eenvoudig berekenen hoeveel je daardoor gaat besparen op de energierekening.

Op www.verbeterjehuis.nl kun je zien welke mogelijkheden er zijn om je eigen huis energiezuinig en duurzaam te maken. Ook staan hier veel tips, voordelen en ervaringen van anderen.

Ik vind het belangrijk te melden dat je ook zonder grote investeringen kunt bezuinigen. Daarvoor zijn vaak veranderingen in ons gedrag en gewoonten nodig. Bijvoorbeeld door deuren te sluiten, alleen de ruimtes te verwarmen waar iemand is, door de thermostaat (in de nacht) lager te zetten, de CV ketel standaard op 60 graden te zetten i.p.v. op 80 en/of door de CV op ecostand te zetten.

Verder zijn er kleine maatregelen die vaak niet meer dan € 10 kosten, zoals naden en kieren dichten, radiatorfolie gebruiken, de leidingen isoleren, een brievenbusborstel plaatsen en een tijdklok instellen. Maatregelen tot ca. € 100 zijn een slimme thermostaat aanschaffen, een radiator ventilator, waterbesparende douchekop, ledverlichting en een energiemeter.

Win daarnaast eventueel advies in bij een energie-adviseur of het lokale energieloket over het isoleren van je woning (gevel, dak, vloer en glas). Vergeet daarbij niet dat het binnenklimaat gezond moet blijven en dat er geventileerd moet worden. De volgende stap kan zijn om zelf duurzame energie op te wekken door zonnepanelen aan te schaffen. En tot slot kun je een warmtepomp (hybride of volledig) overwegen.

Bekijk ook of je recht hebt op subsidie voor het verbeteren van de woning. Ga hiervoor naar www.energiesubsidiewijzer.nl Deze site is er ook voor huurders en voor de Vereniging van Eigenaren.

Als je de uitgaven voor verduurzaming en dus het verminderen van je energieverbruik (gedeeltelijk) wil financieren met een lening, dan is het afhankelijk van het bedrag interessant om dat via de verhoging van de hypotheek en/of een alternatieve financieringsvorm te doen. Een alternatief voor een hypotheek is bijvoorbeeld de Energiebespaarlening van het Warmtefonds voor bedragen tot € 25.000 (of maximaal € 50.000 bij een Zeer Energiezuinig Pakket of maximaal € 65.000 bij Nul op de Meter)

Een ander alternatief voor een hypotheekverhoging is een consumptieve lening (persoonlijke lening). Er is een verschil in rentetarieven en bijkomende kosten, dus laat dit altijd zorgvuldig door een hypothecair planner afwegen waarna je de beslissing neemt.

Fijn om te weten is dat er zowel bij een hypotheek als de Energiebespaarlening géén maximale leeftijd is van de aanvrager. Dus deze zijn ook mogelijk voor eigenaren van 75+ die aan de overige voorwaarden voldoen.

Natuurlijk wil je weten wat de verbeteringen gaan opleveren. Dat kun je ook op diverse manieren checken. Bijvoorbeeld via:

Deze blog is geschreven door Inge Walstra, Hypotheekadviseur

 

Krijg ik energie van energieverbruik?

/in /door

Ik krijg geen energie van het woordje besparen, maar ook niet van het woordje energieverbruik! Bij besparen voelt het als afstraffing. Maar als ik het inzicht en overzicht noem, dan voelt het als persoonlijke groei! Goh, what’s in a name!

Bij energieverbruik denk ik meteen aan de jaarafrekeningen van de energiemaatschappij. De rekeningen die ik steevast, digitaal naar beneden scrol om naar de bijbetaling of terugboeking te kijken. Is de bijbetaling onder de € 100,- dan ben ik ook gewoon opgelucht. Is dit herkenbaar voor jou, beste lezer?

Ik heb ook het idee, dat je een speciale energiestudie gevolgd moet hebben om de rekening te begrijpen. Ben ik de enige? Nee, natuurlijk niet! Als je naar de media kijkt, dan vallen de positieve en negatieve energieberichten over je heen. “Energie wordt duurder” “De overheid gaat voor een tegemoetkoming in de energiekosten zorgen!” Dus ik moet echt “iets” met mijn energieverbruik gaan doen! Gelukkig kun je in deze blog duurzame oplossingen voor de eigen woning vinden!

Heb jij trouwens geen eigen woning? Dan kun je nog steeds laten verduurzamen… ja, je leest het goed “laten”. Nee heb je en JA kun je krijgen, dus vraag jouw huurbaas of woningbouwvereniging, wat zij kunnen doen.

Wil je meer weten over het verduurzamen van de woning? Wil jij energie gaan krijgen van een verlaagd energieverbruik? Kijk dan hier de video terug van ons webinar “HOE VERDUURZAAM JE OM ENERGIEKOSTEN TE BESPAREN”

Wil je hier graag hulp bij?

Iemand die buiten het gezin staat en met jullie meedenkt? Maak dan gebruik van een vrijblijvende kennismaking: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen. Laat hier info@taartbynihal.nl jouw leesonderwerp weten!

Drie tips voor een comfortabele oude dag

/in /door

Het blijft voor veel mensen een abstract begrip: pensioen. Vaak hoor ik dat mensen het associëren met oude, slecht ter been zijnde mensen die alleen nog maar achter de geraniums kunnen zitten. Niets is minder waar. Gemiddeld genomen heeft de Nederlander vanaf de pensioendatum nog heel wat jaren in goede gezondheid voor zich.

Het pensioen. Mede doordat het een abstract en niet erg aantrekkelijk begrip is, is het wel slim om na te denken over die oude dag. De beste dag om je te laten informeren en om je pensioen te verbeteren? Dat was gisteren! Balen? Nee hoor. De een-na beste dag is vandaag! Dus elke dag is weer een goed begin om hier actie op te ondernemen. Hoe sneller je het aandacht geeft, hoe meer tijd het heeft om te groeien.

Om het leuker te maken kun je pensioen beter bekijken als: de fase van financiële onafhankelijkheid. Je hebt jaren gewerkt voor je geld en dat hoeft dan niet meer. Hoe zorg je nu dat deze fase sneller aanbreekt of financieel comfortabel wordt?

Start uiterlijk vandaag met vermogen opbouwen
Een financieel fijne oude dag betekent dat je voldoende vermogen hebt om van te leven. Het is dus een kwestie van genoeg geld verzamelen voor het moment dat je stopt met werken.
Hoe eerder je hieraan begint, hoe goedkoper het is. Hoe werkt dit precies? Dit komt door het effect: rendement op rendement. Op het rendement dat je hebt gemaakt wordt wéér rendement gemaakt. En dat groeit zo door. Anders gezegd: jouw geld kan langer voor jou werken als je eerder begint. Het werkt voor je doordat het eerder gemaakte resultaat ook meegroeit met nieuwe resultaten.

Voorbeeld
Je legt €100,- in en het resultaat van het rendement is 10%. Je vermogen groeit dus met €10. De conclusie is dat je aan het einde van jaar 1 in totaal €110. hebt. In jaar 2 is het rendement opnieuw 10%. Nu is de groei echter niet €10, maar €11. Dus 10% meer dan het jaar ervoor.

Dit effect werd door Albert Einstein al omarmd. Het heet: samengesteld rendement. Einstein zei hier het volgende over: “Als je dit begrijpt, dan verdien je het ook te krijgen”. Hoe langer je geld dus heeft om te groeien, hoe gunstiger dat is. Andersom betekent het ook dat je minder in hoeft te leggen, omdat het geld voor jou gaat werken. Begin dus zo snel mogelijk. Hier geldt ook weer: hoe meer aandacht je pensioen krijgt, hoe meer ruimte het heeft om te groeien.

De overheid helpt je mee
Het kan zijn dat je een goede pensioenregeling hebt van je werkgever. Wie weet heb je geluk en legt je werkgever het maximale bedrag in. Echter, vaker is het zo dat mensen geen of een incomplete pensioeninleg hebben. Dan is er de mogelijkheid om zelf vermogen op te bouwen voor je pensioen via een lijfrente. Dit betekent dat je geld mag inleggen en dat je deze inleg mag aftrekken van je belasting. Dit betekent dat €100 inleg voor een deel wordt betaald door de Nederlandse overheid. Hoeveel je mag inleggen, hangt van je beschikbare jaarruimte af. De jaarruimte is het maximale bedrag dat je mag inleggen om je pensioen te verbeteren. Daarnaast mag je ook de ‘niet-benutte jaarruimte’ van de afgelopen jaren gebruiken. Dit heet de reserveringsruimte. Het kan dus heel interessant zijn om fiscaal vermogen op te bouwen voor later.

Maak een plan
Hoe beter je weet wat je nu hebt, wat je wilt en wanneer je dat wilt, hoe groter de kans wordt dat dit lukt. Daarom adviseer ik samen een plan te maken. Dit plan gaat over jouw levenswensen, waar we dan het geld aan koppelen. Zo zetten wij je vermogen in als middel om uiteindelijk jouw persoonlijke doelen te bereiken. De focus ligt dus niet op het vermogen zelf, maar op: wat wil je nog in je leven ervaren of hoé wil je je leven ervaren? Een voordeel van het goed in beeld hebben van je financiële situatie en je doelen, zorgt ervoor dat we zaken beter op elkaar kunnen afstemmen. Als je met pensioen gaat, kan het zijn dat je hypotheek afgelost wordt. Of misschien zijn je kinderen het huis uit. Of verwacht je een opbrengst uit een verzekering of verkoop van een bedrijf? Zo is er nog een groot aantal mogelijkheden die kunnen bijdragen aan een comfortabele oude dag. Door alles aan elkaar te verbinden zorgen we samen dat je nu prettig kunt leven, maar ook straks zonder zorgen met pensioen kunt. We zorgen dat je niet te veel belasting betaalt en dat je financieel flexibel bent wanneer dat nodig is.

Webinar “Financiële rust”.
Wil je weten hoe jouw oude dag er financieel uit kan zien? Op maandag 10 januari organiseerd NNEK i.s.m. Taart by Nihal het webinar “financiële rust”. Meld je aan via deze link.

Of wacht niet langer en plan een afspraak via info@taartbynihal.nl of telefonisch om meer te horen over jouw persoonlijke mogelijkheden. Samen bepalen wat de beste situatie voor jou is en hoe we dit zaadje kunnen planten.

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK.

Hoezo krijgen vrouwen minder pensioen?

/in /door

Waar een man €100,- verdient, ontvangt een vrouw €60,-. Oneerlijk? In een onderzoek van het CBS las ik dat vrouwen in Nederland veel minder pensioen krijgen dan mannen. Het verschil is gemiddeld 40% en dat triggerde mij om dit blog te schrijven. Ik wil graag een steentje bijdragen aan het verkleinen van dit verschil. Hoe gelijker de inkomsten van man en vrouw worden, hoe beter dit is voor de gelijkwaardigheid én de financiële ontwikkeling van vrouwen.

Hoe kunnen we het verschil kleiner maken? 
De reden dat het pensioen lager is, komt door oude regels en gebruiken. Tot 1958 mocht een getrouwde vrouw namelijk niet werken. Het gevolg van niet werken is dat je alleen AOW opbouwt, maar geen pensioen. Toen deze regel kwam te vervallen gingen vrouwen meer werken, maar dan vooral in deeltijd. Vandaag de dag is dit over het algemeen nog steeds zo. Gemiddeld werkt een man 35 uur per week en daar tegenover staat dat een vrouw 26 uur per week werkt. Dat is per week 9 uur minder inkomen en dus een lager pensioen.

Een andere verklaring is dat vrouwen vaker werken in sectoren met lagere inkomens. Hierdoor is de ruimte om pensioen op te bouwen ook lager. En nu is ook nog eens vastgesteld dat vrouwen gemiddeld langer leven dan mannen. Dat betekent dat de pensioenuitbetaling over een langere periode uitgesmeerd moet worden, wat zorgt voor een lager bedrag per maand. Kortom: het is verklaarbaar waarom het pensioen lager is. Is het dan helemaal een verloren zaak? Gelukkig niet! Er is een aantal mogelijkheden om dit verschil kleiner te maken.

  1. Gebruik de Belastingdienst
    Als werknemer heb je de mogelijkheid pensioen op te bouwen. Dit gebeurt dan via je werkgever die een bedrag per maand voor je mag inleggen in een pensioenregeling. Vaak wordt niet het maximale bedrag opzij gezet en daarom mag je zelf extra geld inleggen. Dit extra inleggen doe je in een beleggingslijfrente. Een beetje een stoffige term, maar het is een mooie optie. Het voordeel van een beleggingslijfrente is namelijk dat de Belastingdienst meebetaalt. De Nederlandse overheid stimuleert het opbouwen van aanvullend pensioen met belastingvoordelen. Het bedrag dat je inlegt in een beleggingslijfrente mag je aftrekken van het belastbaar inkomen. Dat betekent dat je minder inkomstenbelasting betaalt. Daarbij is het bedrag op een beleggingslijfrente vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Klinkt ingewikkeld, maar het komt erop neer dat je daardoor minder belasting betaalt. Daar staat dan wel tegenover dat je het geld niet mag opnemen. Het geld staat ‘vast’ tot je met pensioen gaat. Neem vooral contact met mij op om te bepalen wat financieel bij jou past.
  2. Zorg voor eigen onafhankelijkheid
    De beleggingslijfrente is dus een goede mogelijkheid, maar ook een ‘gewone’ beleggingsrekening zonder fiscale voordelen is interessant. Je bouwt dan zelf vermogen op en uit deze rekening mag je wél geld opnemen. Deze soort beleggingsrekening geeft je mogelijkheden om zelf te bepalen hoeveel geld je inlegt en wanneer je het gebruikt. Dit kan dus mooi dienen als extra aanvulling op je pensioen.
  3. Meer werkuren maken
    De volgende som is gemakkelijk: meer werkuren = meer salaris = meer pensioen. We kennen in 2022 een groot tekort aan arbeidskrachten, dus is de mogelijkheid om meer te werken is vaak aanwezig. Dit kan wellicht bij je huidige werkgever of in je eigen bedrijf. Een paar uur meer werken kan al een stijging van 10% tot 20% van je inkomen en pensioen betekenen. Veel vrouwen gaan parttime werken als de kinderen geboren worden, maar als deze groter en zelfstandiger worden geeft dat misschien ruimte om meer te verdienen.

Ondanks dat Nederland het relatief (met nadruk op relatief) goed doet op het gebied van gelijkheid en participatie van vrouwen, er is nog genoeg te groeien en te ontwikkelen. Daar help ik graag bij door inzicht en advies te geven. Wacht niet langer en maak snel een afspraak via info@taartbynihal.nl of telefonisch om meer te horen over jouw persoonlijke mogelijkheden.

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK.

Ik wilde er gewoon niet aan, tot ik ermee aan de slag ging! 

/in /door

Elke maand sta ik stil bij mijn blog onderwerpen. Ik bedenk dan de financiële onderwerpen die in een bepaalde periode kunnen spelen, bijvoorbeeld de belastingmaanden maart en april. Het is nu september en normaal gesproken ben ik al vooruit aan het denken, denkende aan de jaarafsluiting. Wat zijn nog de fiscale opties om belastingaftrek voor de aangifte te realiseren, hoe kun je het vermogen over de familie verdelen etc.

Juist vandaag had ik geen onderwerp, want september is een maand waarin mensen nog op vakantie gaan of juist net terug zijn. Je hebt ook Prinsjesdag op de 3de dinsdag van de maand en dat kan ook nog financiële consequenties met zich meebrengen… op papier dan hè. De plannen (de Miljoenennota en de rijksbegroting) tijdens Prinsjesdag moeten nog besproken worden met de fractieleiders van de politieke partijen in de Kamer. Dat gebeurt tijdens de ‘Algemene Politieke Beschouwingen’.

Dus met dat in het achterhoofd, vroeg ik mijzelf af… Nihal wat houdt jou op dit moment bezig? Nou, om eerlijk te bekennen, houden de stijgende energiekosten en de stijgende inflatie mij bezig. Je hebt de gezegde, bij de loodgieter lekken de kranen, nou dat wil ik ten alle tijden voorkomen. Dus hup aan de slag met mijn huishoudboekje, wat mijn klanten bijna verafschuwen! Ik wilde namelijk eerst overzicht en daarmee ook inzicht in mijn dagdagelijkse uitgaven. Mijn inkomsten en grootste uitgaven kan ik zo benoemen, maar welke (onbewuste) uitgaven heb ik nog meer? 

Zelf vind ik het belangrijk om met de stijgende kosten inzicht en overzicht met betrekking tot mijn eigen financiën te houden. Dit doe ik, omdat ik niet afhankelijk wil zijn van de nukken van de overheid. Zo wordt ik ook niet verrast door allerlei fiscale wijzigen, die ik vooraf niet heb voorzien.

Ook komt hierbij het besef, dat ik dit niet alleen moet doen en mijn partner hierin moet betrekken! Waarom, hoor ik je denken? Nou, als jouw partner niet meegenomen wordt in de financiële situatie, dan sta je er alleen voor en verandert er namelijk iets in de situatie. Dus leg jouw partner uit wat je aan het doen bent, wat je wil bereiken en hoe je dat wil bereiken. Wie weet komt jouw partner met geweldige ideeën, waar je zelf niet aan gedacht hebt en wordt het een verandering die je samen volbrengt!

Terwijl ik hier mee bezig ben, komen mijn adviezen naar boven:

  • Maak je huishoudboekje;
  • Maak de noodzakelijke (need to have) uitgaven dikgedrukt;
  • Arceer de need to haves om ze te bespreken met jouw adviseur/bank/verzekeraar/abonnementhouder etc. (lijst is oneindig);
  • Maak de niet-noodzakelijke (nice to have) cursief
    • Arceer de nice to haves in een andere kleur om af te wegen of ze onderdeel blijven van jouw huishoudboekje;
    • Als het goed is, ga je nu al geld overhouden. En begin je het leuk te vinden om inzicht te krijgen.

Zo ging ik wekelijks uiteten, maar doordat ik zo vaak buiten de deur mijn lunch of diner gebruikte, was het een gewoonte geworden. Het was niet meer speciaal en laatst rekende ik af en vroeg mijzelf af: “Was het eten, het geld waard?”. Misschien het eten wel, maar hoe zit het met de ambiance? Dus al met al ik kreeg overzicht en inzicht! En daar is het woordje besparen niet eens om de hoek komen kijken!

Wil je hier graag hulp bij?

Iemand die buiten het gezin staat en met jullie meedenkt? Maak dan gebruik van een vrijblijvende kennismaking: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen. Laat hier info@taartbynihal.nl jouw leesonderwerp weten!

De hypotheekmogelijkheden van de (aanstaande) pensionado.

/in /door

Dit is een gastblog van Inge van Inge Walstra hypotheekadvies.
In mijn geval werk ik al even samen met Inge. Ze geeft persoonlijk hypotheekadvies en behandeld iedere klant alsof ze advies aan een familielid geeft. Dat is juist de samenwerking die ik zoek, want je wil als ondernemer op langere termijn meerwaarde bieden. 

Wat een hip woord: pensionado.

Het is een informele titel voor iemand die gepensioneerd is.
 Met soms in het onderschrift: een gepensioneerde die in een warm land gaat wonen of een overwinteraar. Of: een gezonde, kapitaalkrachtige senior die volop van het pensioen geniet.

Laten we het op het laatste houden: dat u volop van uw pensioen geniet. Of binnen 10 jaar van uw pensioen gaat genieten. Dat wil niet zeggen dat u persé kapitaalkrachtig bent en/of in het buitenland wilt gaan wonen.

Ik wil via dit artikel iets delen met (aanstaande) gepensioneerden die graag een ander huis willen kopen in Nederland of hun overwaarde willen verzilveren. Want heel vaak hoor ik in mijn dagelijkse praktijk dit misverstand: dat gepensioneerden geen hypotheek meer kunnen krijgen. En dat is niet waar!
Gepensioneerden zijn een aantrekkelijke doelgroep voor geldverstrekkers. Want heel veel risico’s die jongeren nog wel lopen, zijn er niet meer. Bijvoorbeeld de kans dat de hypotheek niet meer betaalbaar is na werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of pensioen.

Waar we wel uitvoerig bij stil moeten staan is het overlijdensrisico. Wanneer u samen met een partner een hypotheek afsluit dan is het belangrijk te bespreken wat de financiële gevolgen zijn voor uw partner wanneer u zou komen te overlijden en visa versa. Wil en kan de langstlevende partner dan nog in het huis blijven wonen? En zo ja: wat gebeurt er met het netto inkomen? Zijn de lasten nog betaalbaar? Daar toetst een geldverstrekker de hypotheekaanvraag niet op, maar een deskundige adviseur wel!
Maar los daarvan: hoe groot zijn de kansen van de pensionado op de hypotheekmarkt?

Er gelden speciale regels voor gepensioneerden en iedereen die binnen 10 jaar AOW / pensioen gaat ontvangen. Hier een korte samenvatting:

  • Vanaf het moment dat iemand binnen 10 jaar AOW gaat ontvangen, moet er rekening gehouden worden met het (meestal lagere!) pensioeninkomen. Dat verkleint in principe de hypotheekmogelijkheden, maar er zijn versoepelingen mogelijk (zie hierna).
  • Als u wilt verhuizen, de hypotheek wilt oversluiten en/of verhogen en u kunt dit nog voor deze periode doen, doe dat dan! Natuurlijk houden u en uw deskundige adviseur wel rekening met de daling van het inkomen over 11 jaar of langer. Want ook dan moet de hypotheek nog betaalbaar zijn.
  • Wanneer de oudste partner wel al AOW ontvangt (of binnen 10 jaar gaat ontvangen) maar de jongere partner nog geen inkomen heeft totdat hij of zij ook AOW (en wellicht een ouderdomspensioen) gaat ontvangen, dan hoeft u niet persé te wachten met de aankoop van een huis, het oversluiten of het verhogen van de hypotheek tot uw partner ook AOW ontvangt. Onder voorwaarden is het toch toegestaan om in deze tijdelijke “inkomensarme periode” (van maximaal 10 jaar) een hypotheek af te sluiten. Een hypotheek die ook al is gebaseerd op het tweede pensioeninkomen.
  • Als u al AOW ontvangt en een ander huis wilt kopen, dan zijn de hypotheekregels soepeler voor senioren dan voor niet senioren! De bank wil dan namelijk rekening houden met uw werkelijke bruto maandlasten. En die bestaat vaak voor een groot deel uit alleen rente, omdat u tot maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij mag lenen. 
De nieuwe maandlasten mogen niet hoger worden dan de bruto hypotheeklasten van het huidige huis. Dit geldt dus alleen voor mensen die al een eigen huis hebben en een ander huis willen kopen.
  • Er zijn ook geldverstrekkers die hun eigen soepelere regels toepassen als de hypotheek voor senioren (vanaf 57 jaar) op de strenge standaardregels niet haalbaar is. Dat noemen ze “explain”. Dat betelent dat een adviseur namens u moet onderbouwen waarom de hypotheek op basis van de werkelijke lasten van de hypotheek wél verantwoord is.
  • Als u niet wilt verhuizen maar wel (een deel van) de overwaarde van uw huis wilt verzilveren, dan zijn er wellicht goede mogelijkheden. U kunt denken aan het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek, een krediethypotheek of verzilverhypotheek. Vaak kan dit tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning (inclusief uw huidige hypotheek).Bij een aflossingsvrije hypotheek neemt u een bedrag ineens op. Dat bedrag zet u op uw spaarrekening om het uit te geven wanneer het u uitkomt. U kunt de rente voor langere tijd vastzetten, bijvoorbeeld voor 10 jaar. Dat biedt veel zekerheid over de hoogte van de hypotheeklasten.Bij een krediethypotheek neemt u gefaseerd geld op tot het maximumbedrag is bereikt. Alleen over de opname bent u rente verschuldigd, niet over het bedrag dat nog niet is opgenomen. Soms betaalt u daar wel een zgn. kredietprovisie over, maar die is lager dan rente. Het nadeel is dat de rente variabel is en kan stijgen! Dan wordt het krediet niet alleen duurder doordat u meer geld opneemt, maar ook doordat de rente stijgt!Een Verzilver- of Opeethypotheek lijkt op een krediethypotheek, maar hier wordt de verschuldigde rente bij de schuld geschreven. Er zijn dan geen maandelijkse lasten en dat maakt deze variant interessant voor mensen met een laag pensioen en een grote overwaarde. 
Het nadeel is dat deze constructie kan leiden tot voortijdige opeising van de schuld (als de limiet is bereikt of de marktwaarde van uw woning is gedaald). Hier zijn ook weer oplossingen voor op de markt, waarbij de geldverstrekker dit risico van u overneemt. Maar u begrijpt dat dit risico in het rentetarief wordt doorberekend en dat het kredietmaximum zeer voorzichtig zal worden bepaald.Tot slot kunt in sommige gemeenten een SvN Verzilverhypotheek of Blijverslening aanvragen. De gemeente bepaalt waar u die voor mag gebruiken. Dat is meestal voor woningverbetering, verduurzaming en/of levensloopbestendig maken. Kijk op www.svn.nl.

Dat is een heel verhaal. Onthoud dat er zeker wel mogelijkheden zijn voor “pensionado’s”. 
Het geeft niet als u het ingewikkelde materie vindt: daar zijn hypotheekadviseurs voor.

Wil je hier graag hulp bij

Iemand die buiten het gezin staat en met jullie meedenkt? Maak dan gebruik van een vrijblijvende kennismaking: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen. Laat hier info@taartbynihal.nl jouw leesonderwerp weten!

Ik heb geen familie en hoe kom ik toch van mijn geld af?

/in /door

Oké oké, ik hoor je al denken: “zal ik je mijn rekeningnummer doorgeven?”. De grap kennen we allemaal, maar het is wél een reële situatie. Wat als je jouw zuurverdiende geld wel wil weggegeven, maar geen directe familie hebt of jouw familie bemiddeld genoeg is? Het kan zomaar zijn dat het contact met de familie verbroken is en juist dan jouw zuurverdiende geld niet aan ze wil schenken.

Ik wil niet aan familie schenken!

Gelukkig is daar een oplossing voor, want in het ergste geval overlijd je en gaat het geld naar de Nederlandse Staat. Je kunt ook schenken (of nalaten) aan een goed doel. Denk hierbij aan de alom bekende goede doelen, maar het kunnen ook lokale goede doelen zijn. Zeker als je daar als vrijwilliger werkt of waar je ooit eerder iets aan gedoneerd hebt. De kleine goede doelen hebben vaak geen groot marketing budget als bijvoorbeeld WNF, maar streven er ook naar om de wereld te verbeteren (ieder op de eigen manier).

Waar moet een goed doel aan voldoen?

Net als particuliere mensen, moeten goede doelen ook belasting over de schenkingen betalen. En dat wil je juist niet, want ze hebben vaak het geld hard nodig. Gelukkig denkt daar de Belastingdienst in mee en heeft het volgende bedacht. Ieder goed doel dat een ANBI status verkregen heeft, hoeft geen schenkbelasting te betalen. Ze moeten met minimaal 90% van de activiteiten het algemeen belang dienen. Lees hier de andere voorwaarden.

Wat is een ANBI status?

Algemeen nut beogende instellingen (ANBI’s) kunnen gebruikmaken van bepaalde belastingvoordelen bij erven, schenken en de energiebelasting (aldus de Belastingdienst).

ANBI status wordt niet alleen aan goede doelen geboden, maar ook aan culturele instellingen (bijv. jeugdtheater, erfgoed). Een instelling met een ANBI status heeft een apart het RSIN (Rechtspersonen en Samenwerkingsverbanden Informatie Nummer) nummer, dat nummer kun je hier opzoeken ter controle.

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur?

Heb je vragen over jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen voor suggesties. Laat hier jouw voorkeur voor een onderwerp weten!

Belastingaangifte en de eigen woning in het jaar na de scheiding, hoe werkt dat?

/in /door

Dit is een gastblog, geschreven is door Nancy, teamlid binnen TAART by Nihal.

Wanneer jullie uit elkaar gaan en er is sprake van een eigen woning dan zijn er een aantal zaken waarmee jullie rekening moeten houden bij de belastingaangifte.

In dit artikel ga ik in op deze aandachtspunten en besteed ik aandacht aan de wijze waarop jullie dit op een juiste wijze kunnen verwerken in de belastingaangifte.

Fiscaal partnerschap voor de scheiding

Jullie zijn samen eigenaar van een woning waarin jullie beide wonen. Op dat moment ben je fiscaal partner. De inkomsten uit eigen woning bestaan uit het eigenwoningforfait (een jaarlijks wisselend percentage van de WOZ waarde van de woning) minus de betaalde hypotheeklasten.

Deze inkomsten uit eigen woning dienen jullie als fiscaal partners op te geven bij jullie belasting aangifte. Doordat vaak de betaalde hypotheeklasten hoger zijn dan het eigenwoningforfait ontstaat er hierdoor in veel gevallen een fiscale aftrekpost. Doordat jullie fiscaal partner zijn mogen jullie deze inkomsten uit eigen woning zodanig toedelen aan elkaar dat dit het meest gunstige is voor een eventuele belastingteruggave dan wel een zo laag mogelijk te betalen bedrag aan belasting oplevert. Dit hoeft dus niet 50% /50% verdeeld te worden.

Einde fiscaal partnerschap bij scheiding

Op het moment dat het verzoekschrift voor een echtscheiding bij de rechtbank wordt ingediend eindigt het fiscaal partnerschap. Bij samenwoners is dit op het moment dat jullie niet meer samenwonen en niet meer op hetzelfde adres staan ingeschreven. Vanaf dat moment kunnen jullie ervoor kiezen zelfstandig belastingaangifte te doen. Echter kan het vaak voordelig zijn om in het jaar van de scheiding toch nog samen met jouw ex-partner belastingaangifte te doen. Wanneer jullie hiervoor kiezen mogen jullie de inkomsten uit eigen woning nog éénmaal vrij toedelen zodanig dat dit fiscaal het voordeligste is. Zeker wanneer er een behoorlijk verschil in inkomen is, kan dit fiscaal voordeel opleveren.

Voorlopige teruggave

Wanneer je een eigen woning bezit, kun je een voorlopige teruggave aanvragen bij de belastingdienst. Je ontvangt dan maandelijks op voorhand een teruggave in verband met de mogelijke aftrekpost voor de inkomsten uit eigen woning. Ook hierbij is de toedeling waarvan uitgegaan is bij het aanvragen van de voorlopige teruggave essentieel. Bij een scheiding is het daarom belangrijk om ook deze voorlopige teruggave in het jaar van de scheiding in de financiële afwikkeling te betrekken en hier goede afspraken over te maken in het convenant zodat deze teruggave op een eerlijke wijze kan worden verdeeld.

Betaalde rente voor of door ex-partner

Wanneer een van jullie beiden (tijdelijk) in de woning blijft wonen en de ander betaalt (een deel van) de rente voor die achterblijver dan kan dit, onder bepaalde voorwaarden, worden aangemerkt als een onderhoudsverplichting. Hierdoor dient de betaalde rente als betaalde alimentatie te worden aangegeven en door de andere partij als ontvangen alimentatie te worden aangegeven. Hierover moeten bij een scheiding goede afspraken worden gemaakt om er voor te zorgen dat dit fiscaal op de juiste wijze wordt verwerkt en goed opgenomen is in het convenant.

Ook wanneer je alleen jouw eigen deel van de rente betaalt, maar zelf niet meer in de woning woont dan mag je het bedrag van het eigenwoningforfait voor jouw deel van de woning als betaalde partneralimentatie aftrekken indien hierover op juiste wijze afspraken zijn gemaakt in het convenant.

Conclusie

Het is belangrijk dat er tijdens de scheiding goede afspraken worden gemaakt rondom de eigen woning en de fiscale afwikkeling hiervan. Deze afspraken moeten vervolgens op de juiste wijze in het convenant én in de belastingaangifte worden meegenomen. Ook wanneer de woning gedurende het jaar wordt verkocht, zullen er voor dat deel van het jaar dat de woning nog in eigendom is eveneens goede afspraken gemaakt moeten worden. Mijn tip laat je goed adviseren door een deskundige op dit gebied!

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur?

Heb je vragen over jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen voor suggesties. Laat hier jouw voorkeur voor een onderwerp weten!