ZZP’er: Zelfstandige Zonder Pensioen?

/in /door

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK.

Als zelfstandig ondernemer geniet je van de vrijheid om je eigen koers te bepalen en je passie te volgen. Je geniet vaak van je werk en bent actief voor je klanten. Het kan echter zomaar zijn dat je door de drukte van het ondernemerschap gemakkelijk het belang van een solide pensioenopbouw over het hoofd ziet. Een groot aantal ZZP-ers is daardoor feitelijk ‘Zelfstandige Zonder Pensioen’.

Het opbouwen van een stevig financieel fundament voor je toekomst is echter net zo essentieel als het nastreven van je zakelijke doelen. In deze blog ga ik dieper in op enkele cruciale stappen die je als zelfstandig ondernemer neemt om een comfortabel pensioen te creëren.

1. Begin vroeg en wees gedisciplineerd
Het oude gezegde “hoe eerder, hoe beter” geldt zeker voor pensioenopbouw. Hoe eerder je begint met beleggen voor je pensioen, hoe meer tijd je hebt om rendement te realiseren. Zelfs kleine bedragen kunnen in de loop der jaren aanzienlijk groeien. Wees gedisciplineerd met je inleg, zelfs als je pas aan het begin van je ondernemersreis staat.

2. Stel een duidelijk doel
Bepaal welk pensioen je wilt bereiken en hoeveel geld je daarvoor nodig hebt. Ik kan als financieel adviseur jou helpen bij het inschatten van je behoeften en het stellen van realistische doelen. Door een duidelijk doel voor ogen te hebben, kun je je inspanningen beter richten, een concreet plan maken en je motivatie hoog houden.

3. Zet een andere pet op
Als ondernemer draag je meerdere petten: je bent medewerker, manager en ook nog eens de beste in koffie zetten. Het is echter goed om de pet van baas op te zetten voor je eigen pensioen. Een goede baas zorgt namelijk voor goed werkgeverschap voor de medewerkers. Eén van de zaken die een goede werkgever regelt, is salaris voor later: het pensioen. Jij moet dus als zelfstandig ondernemer soms wat schizofreen zijn en dit is juist heel verstandig.

4. Maak gebruik van fiscale voordelen
In Nederland heb je allerlei fiscale voordelen voor zelfstandig ondernemers die geld inleggen voor hun pensioen. Gebruik de mogelijkheden die er zijn, zoals de speciale pensioenrekeningen met belastingvoordelen. Slim om hier gebruik van te maken om je belastingverplichtingen te verminderen en tegelijkertijd je pensioenpot te vergroten.

5. Houd je pensioen en bedrijfsfinanciën gescheiden
Het is verleidelijk om je bedrijfsfinanciën en persoonlijke financiën te vermengen, vooral als zelfstandig ondernemer. De truc is dat het van vitaal belang is om deze twee componenten gescheiden te houden. Creëer daarom afzonderlijke rekeningen voor je zakelijke inkomsten en uitgaven, en reserveer consequent een deel van je inkomsten voor je pensioen.

6. Blijf je strategie herzien
Je financiële situatie en doelen veranderen in de loop der jaren. Regelmatig herzien en aanpassen van je pensioenstrategie is essentieel om ervoor te zorgen dat je op koers blijft om je doelen te bereiken. Samen met jou zorg ik dat je financiële situatie zo goed mogelijk aansluit op je wensen en doelen.

Als zelfstandig ondernemer is het opbouwen van een pensioen misschien niet zo eenvoudig als in loondienst, maar het is zeker haalbaar. Met vroege planning, consistentie en deskundig advies kun je een stevig financieel fundament leggen voor een zorgeloze toekomst. Begin vandaag nog met het nemen van stappen richting een comfortabel pensioen, zodat je kunt blijven genieten van de vruchten van je harde werk, zelfs na je ondernemersjaren.

Natuurlijk sta ik voor je klaar! Wil je een plan maken zodat jij niet de ZZP’er (Zelfstandige Zonder Pensioen) bent? Neem dan contact met mij op via info@taartbynihal.nl of telefonisch.

Lijfrente, wat is het en wat kun je ermee?

Lijfrente, wat is het en wat kun je ermee?

/in /door

Lijfrente, wat is het en wat kun je ermee?

Jij hebt vast wel eens gehoord van het woord “lijfrente”, maar misschien weet je niet precies wat het betekent en waarom het belangrijk kan zijn voor jouw financiële toekomst. In dit artikel leg ik je uit wat een lijfrente is en waarom het de moeite waard kan zijn om er meer over te weten.

Een lijfrente is in feite een financieel product dat je kunt gebruiken om pensioen op te bouwen. Het is bedoeld om je een inkomen te geven na je pensionering, zodat je kunt genieten van een financieel zekere toekomst. Het werkt als een soort spaarpot waarin je regelmatig geld stort gedurende je werkzame jaren, zodat je later periodieke uitkeringen kunt ontvangen.

Het idee achter een lijfrente is dat je gedurende je werkzame leven geld opzijzet om te sparen voor je pensioen. Dit kan op verschillende manieren, zoals via een lijfrentepolis of een lijfrenterekening. Het gespaarde bedrag wordt vervolgens geïnvesteerd, meestal in beleggingen en/of sparen, met als doel de waarde van je lijfrente te laten groeien.

Op het moment dat je met pensioen gaat, kun je beginnen met het ontvangen van uitkeringen uit je lijfrente. Deze uitkeringen kunnen periodiek zijn, bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks, en worden belast als inkomen. Het bedrag dat je ontvangt, hangt af van verschillende factoren, waaronder het gespaarde bedrag, de duur van de uitkeringen of de prestaties van de beleggingen.

Waarom zou je pensioen opbouwen met een lijfrente?

Extra inkomen na pensionering: Een lijfrente biedt je de mogelijkheid om extra inkomen te genereren na je pensionering. Nadat je hebt gespaard in een lijfrente, kun je periodieke uitkeringen ontvangen gedurende een vooraf bepaalde periode of zelfs levenslang. Dit geeft je een stabiele bron van inkomsten om je levensstandaard te behouden en onafhankelijkheid te waarborgen tijdens je pensioenjaren.

Belastingvoordeel: Een ander voordeel van het opbouwen van pensioen met een lijfrente is het belastingvoordeel. Bij het sparen in een lijfrentepolis of -rekening kun je gebruikmaken van fiscale voordelen, zoals belastingaftrek op je inleg. Dit betekent dat je minder belasting betaalt in het jaar waarin je de inleg doet, waardoor je meer geld overhoudt om te sparen voor je pensioen.

Erfenisplanning: Ten slotte kan een lijfrente een handig instrument zijn voor erfenisplanning. Je kunt ervoor kiezen om je lijfrente op te nemen in je nalatenschap, waardoor je je dierbaren kunt ondersteunen na je overlijden. Dit kan hen helpen om financiële zekerheid te behouden en de lasten van eventuele successierechten te verminderen.

Waarom zou je pensioen niet opbouwen met een lijfrente?

Beperkte flexibiliteit: Een van de nadelen van het opbouwen van pensioen met een lijfrente is de beperkte flexibiliteit. Eenmaal gestort geld kan meestal niet meer worden opgenomen voordat je met pensioen gaat. Als je dus onverwachte uitgaven hebt of je geld nodig hebt voor andere doeleinden, kan het vastzitten in een lijfrente een probleem zijn.

Potentiële administratieve kosten: Het opbouwen van pensioen met een lijfrente kan gepaard gaan met administratieve kosten, zoals beheerkosten, transactiekosten en kosten voor het beëindigen van de lijfrente. Deze kosten kunnen de algehele opbrengst van je lijfrente beïnvloeden en je uiteindelijke rendement verminderen.

Veranderingen in regelgeving: Ten slotte kunnen veranderingen in de wet- en regelgeving invloed hebben op de voordelen en fiscale behandeling van lijfrenteproducten. Het is belangrijk om op de hoogte te blijven van eventuele wijzigingen om ervoor te zorgen dat een lijfrente nog steeds geschikt is voor jouw situatie.

Een lijfrente als financieel product, waarmee je pensioen kunt opbouwen door regelmatig geld te sparen gedurende je werkzame jaren, biedt je de mogelijkheid om een stabiel inkomen te hebben na je pensionering en geeft je controle over je financiële toekomst. Het is de moeite waard om meer te weten over lijfrentes en te overwegen of ze passen bij jouw persoonlijke situatie en doelen. Heb je daar hulp bij nodig? Plan dan een vrijblijvend kennismakingsgesprek in.

Het Belang van een Financieel Planner

/in /door

Ben jij ooit overweldigd geweest door jouw financiën? Heb je je ooit afgevraagd of je de juiste beslissingen neemt voor jouw toekomstige welvaart? Als dat het geval is, ben je absoluut niet de enige. Veel mensen worstelen met hun financiële planning en hebben behoefte aan deskundig advies. Daarom wil ik graag met je praten over het belang van een financieel planner en hoe deze professional jou kan helpen om jouw financiële doelen te bereiken.

Een persoonlijke aanpak

Een van de belangrijkste voordelen van een financieel planner is dat hij of zij een persoonlijke aanpak hanteert. In plaats van algemene adviezen te geven, zal een goede financieel planner jouw specifieke financiële situatie onderzoeken en een plan op maat maken dat bij jou past. Of je nu worstelt met schulden, wil sparen voor jouw studie of een huis, of wil investeren voor jouw toekomst, een financieel planner zal je helpen om realistische doelen te stellen en de stappen te identificeren die nodig zijn om deze te bereiken.

Expertise en ervaring

Financiële planning is een complex vakgebied dat voortdurend verandert. Een financieel planner beschikt over de expertise en ervaring om jou door deze uitdagingen heen te loodsen. Ze zijn op de hoogte van de laatste ontwikkelingen in de financiële wereld en kunnen jou helpen om weloverwogen beslissingen te nemen op basis van actuele kennis. Of het nu gaat om belastingen, beleggingen, verzekeringen of pensioenen, een financieel planner zal je begeleiden en je helpen om de juiste keuzes te maken.

Doelgericht sparen en investeren

Een financieel planner zal je ook helpen om jouw spaar- en investeringsdoelen te bereiken. Ze kunnen je adviseren over de beste strategieën om jouw geld te laten groeien en je helpen bij het beheren van jouw financiële risico’s. Of je nu wil investeren in de aandelenmarkt, onroerend goed of andere activa, een financieel planner zal je helpen om een gedegen plan op te stellen en je begeleiden tijdens het hele proces.

Het monitoren van jouw voortgang

Financiële planning is geen eenmalige gebeurtenis, maar eerder een voortdurend proces. Een financieel planner zal jouw voortgang monitoren en indien nodig jouw plan aanpassen. Het leven verandert voortdurend en jouw financiële strategie moet daarop aansluiten. Een financieel planner zal ervoor zorgen dat jouw plan up-to-date blijft en je helpen om te navigeren door veranderingen in jouw leven, zoals het starten van een eigen bedrijf, het kopen van een huis of het plannen van jouw pensioen.

Conclusie

Het belang van een financieel planner kan niet onderschat worden. Of je nu op zoek bent naar financiële stabiliteit, wil sparen voor belangrijke mijlpalen in jouw leven of wil investeren voor een comfortabele toekomst, een financieel planner zal jou begeleiden en adviseren op basis van jouw individuele behoeften en doelen. Dus, maak gebruik van deze waardevolle bron van expertise en ervaring om jouw financiële welzijn te verbeteren en op weg te gaan naar een gezonde financiële toekomst.

Heb je vragen over jouw persoonlijke situatie?

Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen voor suggesties. Laat hier jouw voorkeur voor een onderwerp weten!

Vermogensscheiding: Zo is je belegging veilig

/in /door

Je gaat bij NNEK Vermogensbeheer (hierna: NNEK) beleggen of doet dat al. Natuurlijk wil je dat jouw belegging veilig is in het geval van faillissement van NNEK. In dit artikel lees je hoe jouw belegging beschermd is tegen een faillissement.

NNEK is een beleggingsonderneming en daarvoor geldt een wettelijk vereiste van vermogensscheiding. Dit voorkomt dat jouw belegging bij een faillissement van NNEK in de boedel van NNEK valt en je niet langer toegang heeft tot jouw belegging.

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK. Deze blog en schetsen mogen auteursrechtvrij worden hergebruikt door financieel professionals voor bijvoorbeeld een nieuwsbrief of sociale media.

Vermogensscheiding in de praktijk

Om te voldoen aan de wettelijke eis van vermogensscheiding is het bewaren van beleggingen in een afgescheiden bewaarstelling (hierna: beleggersgiro) verplicht. Dit houdt in dat jouw beleggingen zijn ondergebracht in een andere rechtspersoon dan NNEK: de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro. Deze stichting verricht geen andere activiteiten dan het bewaren jouw beleggingen. De Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro en NNEK voldoen aan deze voorwaarden en staan beiden onder toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB) en Autoriteit Financiële Markten (AFM). Lees op de website van de AFM meer over vermogensscheiding.

Als je geld inlegt op jouw beleggingsrekening, dan maak je dat over naar een bankrekening op naam van de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro o.v.v. jouw beleggingsrekeningnummer. Jouw beleggingsrekening is geen IBAN, zoals je dat kent van een bankrekening, maar een administratief nummer op jouw naam. In de beleggingsadministratie van de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro leggen wij onder dit nummer vast welke beleggingen van jou zijn.

Bovenstaande zorgt ervoor dat jouw geld of belegging nooit op een bankrekening op naam van NNEK staat en dus geen onderdeel is in het geval van een faillissement. De Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro houdt een bankrekening aan bij een Nederlandse bank die onder toezicht staat van DNB.

Als je een inleg wilt doen op je beleggingsrekening, dan maak je dat over vanaf de tegenrekening die bij NNEK bekend is. De tegenrekening is een Nederlandse bankrekening op jouw naam die gekoppeld is aan jouw beleggingsrekening. Als de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro je inleg heeft ontvangen, dan wordt dit bedrag volledig belegd op de door jou gekozen strategie. Je bepaalt dus zelf wanneer en met hoeveel geld je inlegt. Wij beleggen direct je gehele inleg volgens jouw fondsverdeling en houden nooit een geldsaldo aan op jouw beleggingsrekening.

Beleggerscompensatieregeling

Als je belegt dan kan de waarde van jouw portefeuille op en neer gaan. Mogelijk maak je verlies. Hiervoor is er geen compensatie. Maar het kan ook zijn dat er iets misgaat bij de beleggingsonderneming die jouw beleggingen beheert en de orders uitvoert. Bijvoorbeeld mismanagement. Staan in zo’n geval jouw beleggingen niet apart van de beleggingsonderneming? Dan kan een eventueel verlies tot EUR 20.000 gecompenseerd worden via de beleggerscompensatieregeling. Lees meer over deze regeling op de website van de DNB.

 

Meer lezen over de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro? Kijk dan eens op de website.

Maak een afspraak voor een persoonlijk vermogensplan, ik help je graag naar #frijer: financiële rust is je emotionele rust. Bel ons gerust op 048 521 10 38 of stuur een bericht naar info@taartbynihal.nl.

Alles wat je weten wil over beleggen

/in /door

Steeds meer mensen zijn zich bewust dat beleggen echt noodzakelijk is. Naast de hoge inflatie, lage rente en de terugtrekkende overheid moet jij zelf meer regelen. Daarom openen steeds meer mensen een beleggingsrekening bij mij als adviseur. Omdat ik het belangrijk vind dat mijn klanten snappen waar ze aan beginnen, leg ik hieronder een aantal belangrijke begrippen uit die terugkomen als je gaat beleggen.

Wat is beleggen?

Beleggen is meedoen aan de economie. Door geld ter beschikking te stellen verwacht je te profiteren van de economische ontwikkelingen. Dit is gebaseerd op ons economische systeem: het kapitalisme. Hier kun je van alles van vinden, maar in de basis werkt het goed. In dat systeem word je namelijk beloond voor je werk (salaris), je goede idee (patent, royalty’s) en je investering (rendement). Als dit niet meer zo zou zijn, dan zijn er geen efficiënte werknemers, geen innovatie en geen investeringen in bedrijven en de overheid. Door mee te doen aan de economie kun je jouw vermogen mee laten groeien.

Wat is rendement?

Dit is de vergoeding voor het risico dat je loopt. Hoe groter het rendement, hoe hoger het risico. Helaas is er geen heilige graal waardoor je met heel weinig risico veel rendement krijgt. Verwacht dit ook niet en wat als iemand je vertelt dat het wel kan? Snel doorlopen, want het is niet mogelijk. Om een goed rendement te realiseren moet je dus risico accepteren en de tijd nemen. Ook is spreiding van je risico van belang. Spreiden betekent onder andere dat de beleggingen verdeeld worden over verschillende landen en sectoren. Zo loop je minder risico en worden deze ingeperkt.

Wat is risico?

De beleggingsdefinitie is: de beweging rondom het verwachte gemiddelde rendement. Concreter betekent dat: hoe groter het risico, hoe meer winst in een goed jaar en hoe meer verlies in een slecht jaar. Vaak ervaren mensen risico vooral als de kans op een verlies. Het echte risico dat ik zie, is dat je in de toekomst niet genoeg koopkracht hebt om een fijn leven te leiden. Daarom is het enorm belangrijk te kijken op de lange termijn naar je mogelijke opbrengst en niet naar die van de korte termijn.

Wat zijn aandelen?

Je wordt eigenaar van een bedrijf zodra je aandeelhouder bent. Dit betekent dat je vaak mee mag praten en stemmen over de koers van het bedrijf. Je profiteert als aandeelhouder van de winsten die uitgekeerd worden. Dit heet dividend. Daarnaast worden je aandelen meer waard als het bedrijf groeit door innovatie of een stijgende winstmarges. Hier zijn grote rendementen te behalen, maar let op: als het bedrijf failliet gaat, ben je als aandeelhouder je geld kwijt.

Wat zijn obligaties?

Je leent geld uit aan een bedrijf of de overheid. Aan het einde van de looptijd krijg je het geld weer terug. Tussentijds ontvang je rente en dit noemen we de coupon. De hoogte van de rente hangt af van de looptijd van de obligatie. Hoe langer je niet over je geld kunt beschikken, hoe hoger de rente is die je wilt ontvangen. Ook de kredietwaardigheid is van belang. Zo heeft de Nederlandse overheid een ‘AAA-status’. Dit is de hoogste waardering en betekent dat Nederland altijd aan de betalingsverplichtingen heeft voldaan. Dus is je risico als belegger laag, dus ontvang je minder rente. Bij de meeste bedrijven is de kredietwaardigheid lager en ontvang je meer rente. Dit geldt ook voor bepaalde landen. Natuurlijk is de huidige rente ook van belang om te bepalen hoeveel je gaat ontvangen.

Wat is lange termijn?

Hoe meer risico je neemt, hoe meer tijd je nodig hebt om een gemiddeld goed rendement te behalen. Zie het maar als een schommel. Hoe harder je schommelt (risico), hoe langer het duurt voordat je stil hangt. Beleg je alleen in aandelen? Dan is een minimale looptijd van 12 jaar nodig als je start. Hoe minder aandelen, hoe korter de looptijd mag zijn. Maar korter dan vijf jaar vind ik niet verstandig om te gaan beleggen.

Wat is spreiding?

Een van de eerste lessen die ik leerde over beleggen was dat spreiding belangrijk is. De reden heeft alles te maken met het verkleinen van je risico. Stel je voor dat je belegt in een bedrijf en dat krijgt financiële problemen en gaat failliet. Als aandeelhouder ben je dan al je geld kwijt. Beleg je in twee bedrijven dan heb je nog de helft over en beleg je in 1000 bedrijven dan valt het faillissement je niet op. Onderzoek laat zien dat te specifiek beleggen een verkeerde risico-rendementsverhouding geeft. Je krijgt te weinig rendement voor het gelopen risico. Dat wil je natuurlijk niet. Spreiden doe je dus door veel verschillende aandelen en obligaties op te nemen in de portefeuille en ook door meerdere regio’s en sectoren terug te laten komen.

Samen beleggen zorgt voor een hoger rendement

Je kunt ervoor kiezen om zelf te beleggen, maar onderzoek van onder andere de Morningstar, Russel Investments en Vanguard laat iets interessants zien. Namelijk dat samen beleggen met een financieel adviseur en een vermogensbeheerder 2 tot 4% meer rendement oplevert ten opzichte van mensen die zonder begeleiding beleggen.

Wil je meer weten over beleggen of benieuwd hoe beleggen in jouw financiële situatie past? Maak een afspraak voor een persoonlijk vermogensplan, ik help je graag naar #frijer: financiële rust is je emotionele rust. Bel ons gerust op 048 521 10 38 of stuur een bericht naar info@taartbynihal.nl.

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK.

 

We praten niet over de dood, we praten over doorleven.

/in /door

Geschreven door Annette van de Wetering, Dela.

Daar zitten ze dan om de tafel: twee dames met een missie. Nihal vanuit haar beroep als zelfstandig Financieel Planner en Nalatenschapsadviseur, Astrid als accountmanager bij ’s lands grootste uitvaartmaatschappij. Wat hen verbindt is de wil om mensen te laten praten over doorleven na de dood. Erover praten moet een gewoonte worden, is hun missie.

Praten over de dood wordt als één van de moeilijkste onderwerpen ervaren in de Westerse samenleving. Best wel gek als je je realiseert dat het ons allemaal ooit gaat overkomen. En toch willen we er niet over nadenken. Waarom niet? Dat antwoord is zo eenvoudig als de vraag: het maakt ons verdrietig. Daarnaast spreken we er liever niet over want stel dat we hierdoor rampspoed over onszelf afroepen. Dus stellen we het gesprek liever uit.

Toch is het een onderwerp dat alle aandacht verdient. Want als je iemand vraagt wat of wie het belangrijkste in het leven is, dan staat ‘familie’ of meer specifiek ‘het gezin’ altijd in de top 3. Als deze mensen zo dicht bij ons zo belangrijk voor ons zijn, dan wil je juist voor deze mensen zaken goed geregeld hebben. In goede en slechte tijden.

Niet wachten tot het te laat is

Nihal spreekt uit eigen ervaring als het gaat om het uitstellen van het gesprek. Al op jonge leeftijd verloor zij haar vader na een kort ziekbed. “Gelukkig hadden wij nog de tijd om met mijn vader te praten over zijn wensen. Niet alleen met betrekking tot zijn uitvaart, maar ook over wat hij wilde achterlaten. Hoe hij wilde dat het met onze moeder zou vergaan. Wij hebben de extra tijd met beide handen aangepakt om samen te praten over zijn verlangens. Toen beseften we hoe belangrijk dat was. Waarom hadden we dat nooit eerder gedaan?”

Astrid herkent hoe lastig het is om hierover te praten. Twee jaar geleden is haar relatie beëindigd maar diverse zaken zijn nog steeds niet afgehandeld: “Het is ingewikkeld en het is ook nog eens met je ex. Wij moeten om de tafel om te praten over het voogdijschap van onze dochter als we komen te overlijden. Ik merk dat ik het gesprek uitstel omdat ik me afvraag of we het daar wel eens over worden. Wat als het niet lukt?” Terwijl Nihal naar Astrid luistert kruipt ze van nature in haar rol als gesprekspartner. “Ik begrijp je helemaal, Astrid. Vaak maken we ons ongerust over wat de ander er misschien van vindt. Maar dat hoeft niet zo te zijn. Misschien loopt de ander met hetzelfde idee maar durft ook niet het contact aan te gaan. Daarom adviseer ik mensen ook om het gesprek leuk te maken. Doe een borreltje, of ga samen eten. Vaak vindt de ander het fijn als je erover begint. Want je wilt tenslotte allebei het beste voor je kind”.

Hoe willen we elkaar achterlaten?

Twee mensen, en al twee voorbeelden over hoe lastig het onderwerp leven na de dood kan zijn. Niet alleen hun eigen ervaringen, maar ook verhalen uit hun werk hebben Astrid en Nihal ervan overtuigd dat er meer aandacht moet komen voor dit onderwerp. Astrid: “Corona heeft veel mensen aan het denken gezet. Mensen realiseerden zich dat ze kwetsbaar zijn. Vooral bij jongeren zagen we een grote groei in de bewustwording van overlijden. En daarmee ook de interesse in een uitvaartverzekering. Sec gezien is dat een hele pragmatische oplossing. Het geeft mede aan dat er pas wordt nagedacht als er iets gebeurt. Wij streven ernaar dat praten over leven na de dood er altijd mag zijn”.

Nihal ervaart dagelijks in haar werk hoe mensen stoeien met dit onderwerp: “Mensen vinden het moeilijk om hierover met hun ouders te praten omdat zij zouden kunnen denken dat het om het geld gaat. Terwijl er vaak een andere reden aan ten grondslag ligt. Ze willen bijvoorbeeld dat de overblijvende ouder in het koophuis kan blijven wonen en niet dat hij of zij de woning moet verkopen omdat het inkomen te laag zou zijn. Door vooraf hierover te praten kun je voorkomen dat je in een dergelijke situatie terechtkomt”.

Emotie en pragmatisme kunnen botsen

Praten over de dood is veel meer dan praten over praktische zaken, het gaat ook over voor elkaar zorgen. Dat maakt het gesprek wellicht zo uitdagend. Het is tegelijkertijd pragmatisch en emotioneel. Die twee gevoelens kunnen met elkaar botsen. Astrid en Nihal benadrukken dat het juist daarom zo belangrijk is om dit gesprek met elkaar aan te gaan als iedereen nog in goede gezondheid is. Astrid gaat zelf nog een stapje verder: “Bij voorkeur vindt dit gesprek plaats samen met de kinderen. Zodat iedereen vooraf weet waarom bepaalde keuzes worden gemaakt en wat dat voor iedereen betekent. Dit kan teleurstelling en ruzie voorkomen”.

Nihal heeft een dergelijke situatie nu bij de hand: “Ik begeleid een gezin waarbij vader tien jaar geleden is overleden. Moeder woont nog in het huis. De kinderen maken ruzie over de erfenis. Dat brengt de moeder in een zeer lastige positie, want zij wil de familiebanden goed houden. Alleen, wie zorgt er voor haar? Misschien hebben de kinderen geen erfenis, maar aan de andere kant, wat als de moeder geld nodig heeft voor zorgkosten? De ene wil in het huis komen wonen omdat vader dit toegezegd zou hebben. De ander wil een financiële afrekening. Constant is geld een onderwerp. Bij ieder feest komt het op tafel. Of het nu Kerst of Sinterklaas is. Je hebt hier te maken met financiële gevolgen, maar vooral ook met de emotionele”.

Astrid en Nihal zijn de eersten die onderkennen dat een gesprek aangaan over hoe verder te leven na de dood, moeilijk kan zijn. Het uitnodigen van een onafhankelijke derde bij een dergelijk gesprek kan soelaas bieden. Als financial planner weet Nihal als geen ander hoe dit werkt. “Het is mijn taak om duidelijk boven water te krijgen wat ieders wensen zijn. Zowel financieel als emotioneel. Dat betekent veel vragen stellen, doorvragen, en goed luisteren.
Hoe wil jij dat ik jou achterlaat? Het zijn gesprekken die in stapjes gaan. Gun mensen de rust om hierover na te denken. Laat het even bezinken”.

Samengestelde gezinnen hebben soms tegengestelde wensen

Gesprekken over doorleven na de dood zijn de afgelopen jaren veranderd. Een belangrijke reden hiervoor is de toename van samengestelde gezinnen. Daardoor kunnen wensen uiteenlopen. Het is zaak om deze wensen uit te spreken en te kijken hoe hieraan voldaan kan worden. Nihal: “Zo ken ik een stel waar het leeftijdsverschil heel groot is. Meer dan 20 jaar. De vader, die twee kinderen heeft uit een eerder huwelijk, wil zijn kinderen niet heel lang laten ‘wachten’ op hun erfenis na zijn overlijden. Maar hij wil zijn vrouw ook netjes achterlaten. Zo wil hij voorkomen dat zij het huis zou moeten verkopen om de erfenis voor zijn kinderen te kunnen betalen. Het helpt om hier vooraf over na te denken en samen over te praten. Zo behoed je elkaar voor financiële zorgen in een tijd waar juist ruimte voor afscheid en verdriet zou moeten zijn”.

Het mag er zijn, praten over dood

De boodschap van de dames is helder: hoe meer je vooraf regelt, hoe beter het is. Om leed achteraf te voorkomen, is het zaak om vooraf te investeren. Een advies dat losstaat van culturele achtergrond, gender of leeftijd. Iedereen wil tenslotte dat er geen ruzie in de familie komt, dat de kinderen goed achterblijven, dat er financiële rust is.

Heb je vragen over het voorbeeld hierboven, jouw persoonlijke situatie of heb je net te maken met een (toekomstig) overlijden? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch .

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een blog wil teruglezen, dan houden wij ons aanbevolen. Laat hier jouw leesonderwerp weten!

Ik zie, ik zie wat jij niet ziet

/in /door

Zo nu en dan krijg ik de vraag: is het dan nu goed moment om in te stappen op de beurs? Vaak is dat na een beursdaling dat komt door de onrust van een oorlog, een economische tegenwind of slecht nieuws over een bepaald aandeel. Natuurlijk kan niemand het juiste antwoord geven wanneer het een goed moment is om in te stappen, simpelweg omdat we de toekomst niet kunnen voorspellen. Ondanks dat niemand in een glazen bol kan kijken, lukt het wel om een bevredigend antwoord te geven op de vraag en een betere blik te geven op de beleggingen.

Wat is dan dat bevredigende antwoord? Daarvoor moeten we eerst de vraag achter de vraag ontrafelen. En vaak is juist die vraag achter de vraag gebaseerd op angst, onbekendheid of twijfel. Graag help ik je in mijn rol als adviseur om met een gekleurde bril naar de beleggingen te kijken.

Ik stel mijn klanten daarom de volgende vragen om ze zo een passend antwoord te geven:

  1. Waarom wil je gaan beleggen?

    Deze vraag heeft het doel om te bepalen of jij met een concreet financieel doel wilt beleggen. Een doel stellen is belangrijk, want wil je beleggen voor een mooie reis? De studie van je kinderen? Of misschien wil je eerder stoppen met werken? Zonder doel heeft beleggen namelijk geen enkele zin, omdat je alleen rendement nastreeft. Soms is het zo dat een bepaald rendement belangrijk is, maar alleen omdat daarmee koopkracht behaald wordt of omdat daarmee genoeg vermogen ontstaat voor bijvoorbeeld het pensioen.

  2. Heb je vertrouwen in de economie?

    Beleggen is namelijk deelnemen aan de economie. Jouw geld levert weer rendement op doordat jij, als aandeelhouder, profiteert van de winst en groei van bedrijven. Je start dus met een goede uitgangspositie als je overtuigd bent dat op termijn de economie groeit.

  3. Hoelang kun je geld missen?

    Profiteren van die economie kost wel tijd. Het is dus van groot belang om voldoende looptijd te hebben om een verwacht rendement te behalen. Hierbij geldt de regel: hoe langer de horizon, hoe groter de kans op een mooi rendement. Is die tijd niet aanwezig? Dan is het vaak verstandig om niet te veel risico te nemen, maar neutraal te beleggen.

  4. Hoe emotioneel betrokken ben jij bij je beleggingen?

    Onderzoek laat zien dat mensen die weinig emotionele betrokkenheid bij hun beleggingen hebben juist een hoger resultaat behalen. Dan komen we terug op de vraag waar we mee begonnen: is dan nu een goed instapmoment? De vraag achter deze vraag heeft vaak te maken dat er angst voor verlies op de loer ligt. Als de betrokkenheid bij de beleggingen en resultaten te groot is, kan het beter zijn om niet direct te beginnen maar eerst een afspraak in te plannen. Beleggen betekent namelijk altijd dat de waarde van jouw portefeuille schommelt en dat er dus naast pieken, ook dalen komen. Het belangrijkste is dat jij, als belegger, je hier niet door moet laten afleiden.

  5. Hoeveel discipline heb je?

    Beleggen betekent discipline en vasthouden aan de gekozen strategie. Dat betekent dat je niet moet besluiten een andere koers te gaan varen door onrust op de markt. Je strategie bepaal je juist voor de langere termijn en door gedisciplineerd vast te houden aan deze afspraken zorg je ervoor dat emotie buiten de deur blijft. Het zorgt er ook voor dat je gebruik maakt van de kansen die ontstaan. Zo betekent discipline dat je na een forse stijging winst pakt en na een grote daling juist goedkoop aankoopt. Dit proces heet ‘herbalanceren’ en is onderdeel van een gedisciplineerde aanpak.

Nu heb je vijf keer een antwoord gegeven. Als het blijkt dat er vertrouwen is, dan durf ik te zeggen: ik zie, ik zie wat jij niet ziet…. En een goed instapmoment is nu!

De passende antwoorden op de bovenstaande vragen zorgen dat jij op basis van lange termijn, zonder emotie en met de juiste verwachtingen nu kunt beginnen. De economie zal altijd schommelen, maar weet ook dat op de lange termijn altijd een groei laat zien.

Natuurlijk is het voor iedereen verschillend en daarom is het belangrijk om altijd eerst een financieel overzicht te krijgen van jouw situatie. Dit is de basis voor advies over jouw vermogen nu, maar ook in de toekomst. Wil je meer weten over jou financiële doelen en of beleggen helpt? Maak een afspraak via mail of 048 52 11 038 om meer te horen over jouw persoonlijke mogelijkheden.

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK. Deze blog mag auteursrechtvrij worden hergebruikt door financieel professionals voor bijvoorbeeld een website, nieuwsbrief of social media.

Belastingaangifte en alimentatie, waar dien je rekening mee te houden?

/in /door

Wanneer er een relatiebeëindiging heeft plaatsgevonden kan het zijn dat je alimentatie ontvangt van of betaalt aan een ex-partner. Ook kunnen er andere onderhoudsverplichtingen zijn afgesproken. Er zijn een aantal zaken waarmee jullie rekening mee moeten houden bij de belastingaangifte. In dit artikel ga ik in op deze aandachtspunten en besteed ik aandacht aan de wijze waarop jullie dit op een juiste wijze kunnen verwerken in de belastingaangifte en voorlopige aanslag.

Kinderalimentatie
Soms hoor je van mensen in je omgeving dat uitgaven voor kinderalimentatie fiscaal aftrekbaar zijn. Vóór 1 januari 2015 was dit ook zo, maar sinds deze datum zijn uitgaven voor kinderalimentatie niet meer fiscaal aftrekbaar. Degene die de kinderalimentatie ontvangt, hoeft deze ook niet meer als inkomen aan te geven bij de belastingaangifte.

Partneralimentatie
Als je alimentatie betaald aan je ex-partner dan mag je deze partneralimentatie in je aangifte inkomstenbelasting fiscaal aftrekken als “betaalde partneralimentatie en andere onderhoudsvoorzieningen”. De afspraken rondom de partneralimentatie moeten daarbij wel schriftelijk zijn vastgelegd en ondertekend zijn door beide partners.
Wanneer je partneralimentatie ontvang van je ex-partner dan dien je deze in de aangifte inkomstenbelasting aan te geven als inkomen. Over dit bedrag ben je naast inkomstenbelasting ook de bijdrage zorgverzekeringswet verschuldigd (de ZVW premie 2022 bedraagt 5,5%).

Afkoop partneralimentatie
Naast periodieke betalingen van partneralimentatie is ook een afkoopsom van de partneralimentatie of een koopsom voor een lijfrente die hiervoor is gestort bij een verzekeraar onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Het is daarbij belangrijk om goed te kijken wat jullie in het echtscheidingsconvenant hebben afgesproken met betrekking tot de fiscale afwikkeling aangezien de afkoopsom bij de ontvanger als inkomen dient te worden aangegeven. Bij een afkoopsom kan dit behoorlijke fiscale gevolgen hebben. Om deze fiscale gevolgen zoveel als mogelijk te voorkomen, is het belangrijk je hierover goed te laten adviseren.
Overige onderhoudsverplichtingen
Naast bovengenoemde partneralimentatie is het ook mogelijk om overige onderhoudsverplichtingen die ten gevolge van een echtscheiding zijn overeengekomen fiscaal af te trekken zoals:

  • Betalingen voor verrekening van pensioenrechten, lijfrenten en andere inkomensvoorzieningen waarvan je de betaalde premies eerder hebt afgetrokken;
  • Ouderdomspensioen dat u als partneralimentatie doorbetaalt;
  • Bijstand die de Sociale Dienst betaalt aan je ex-partner en waarvan de kosten op jou verhaald zijn;
  • Andere onderhoudsverplichtingen zoals bijvoorbeeld periodieke betalingen voor verplichtingen tot schadevergoeding;
  • Een deel van het eigen woningforfait, als je ex-partner in de gezamenlijke eigen woning blijft.

Betaalde hypotheekrente voor of door ex-partner
Wanneer een van jullie beiden (tijdelijk) in de woning blijft wonen en de ander betaalt (een deel van) de rente voor die achterblijver dan kan dit, onder bepaalde voorwaarden, worden aangemerkt als een onderhoudsverplichting. Hierdoor dient de betaalde rente als betaalde alimentatie te worden aangegeven en door de andere partij als ontvangen alimentatie te worden aangegeven. Hierover moeten bij een scheiding goede afspraken worden gemaakt om ervoor te zorgen dat dit fiscaal op de juiste wijze wordt verwerkt en goed opgenomen is in het convenant.

Voorlopige aanslag
Partneralimentatie heeft ook invloed op de voorlopige aanslag en de hoogte van eventuele toeslagen. Neem daarom partneralimentatie ook mee in de aanvraag of wijziging van de voorlopige aanslag en bij het aanvragen of wijzigen van toeslagen.

Conclusie
Het is belangrijk dat er tijdens de scheiding goede afspraken worden gemaakt rondom alimentatie en de fiscale afwikkeling hiervan. Deze afspraken moeten vervolgens op de juiste wijze in het convenant én in de belastingaangifte worden meegenomen. Mijn tip laat je goed adviseren door een deskundige op dit gebied!

Belastingaangifte en de eigen woning

/in /door

Gastblog, Inge Walstra

Vanaf 1 maart 2023 “mogen” we weer aangifte doen. Als je een aangiftebrief van de belastingdienst hebt ontvangen, moet je voor 1 mei de aangifte indienen, als je het voor 1 april doet, belooft de fiscus voor 1 juli te reageren (teruggaaf of betalen?).

Mijn eerste tip: vul de aangifte op tijd in! Dan voorkom je een boete van minimaal € 385. Als het echt niet op tijd kan (bijvoorbeeld bij ondernemers) vraag dan uitstel aan (dat kan online of via de boekhouder). Om belastingrente (minimaal 4%!) te voorkomen, kun je beter toch voor 1 mei aangifte doen. Als je geld tegoed hebt van de fiscus, vergoeden ze géén rente…

De tweede tip: vul altijd de online aangifte in, ook als je geen uitnodiging hebt ontvangen om aangifte te doen. Dan weet je zeker dat je geen belastingteruggaaf misloopt. You never know!

De derde tip: fiscaal partners mogen aftrekposten en vermogens naar elkaar schuiven in de aangifte zodat je optimaal gebruik maakt van drempels en tarieven om uiteindelijk zo min mogelijk belasting te betalen. Dit gaat het gemakkelijkste als je online aangifte doet. Wanneer ben je fiscaal partners van elkaar? Daar kun je (meestal) niet voor kiezen: je bent het of je bent het niet. In ieder geval is iedereen het die gehuwd is of een geregistreerd partnerschap heeft én bijvoorbeeld iedereen die samenwoont op hetzelfde adres en samen een eigen huis heeft. Zie de toelichting van de belastingdienst.

Omdat ik een hypothecair planner ben (én zeker geen fiscalist!) volgen hieronder vooral tips voor huiseigenaren met een hypotheek voor de door hen zelf bewoonde eigen woning:

  • bewaar alle bewijsstukken van de aankoop, onderhoud/verbouwing/verbetering van de eigen woning of oversluiting van de hypotheek. En van de verkoop van de vorige woning en aflossing van die hypotheek. Bewaar ook de aangiften en jaaropgaven van de hypotheekverstrekker van voor 2012, als je die hebt. Dit omdat de fiscale regels van renteaftrek nogal eens veranderen.
  • als “inkomen uit eigen woning” moet je het zgn. eigenwoningforfait aangeven. Dat is een percentage van de WOZ-waarde van je huis in 2022, dat is die met peildatum 01-01-2021. Dit forfait is belast tegen maximaal 49,5%.
  • als aftrekpost zijn aftrekbaar de reguliere hypotheekrente (het bedrag dat je per jaar hebt betaald), de eventueel betaalde rente van een overbruggingshypotheek (tijdelijk 2 huizen) en alle andere kosten in verband met de eigenwoningschuld. Deze zijn aftrekbaar tegen maximaal 40%.
  • rente van hypotheken die je hebt afgesloten op het huis waarin je woont maar waarmee je andere dingen hebt betaald dan aankoop, verbouwing, verbetering e.d. is niet aftrekbaar. Denk aan het “opeten van overwaarde” of de aanschaf van een auto. Dan heb je wel een lagere rente dan wanneer je consumptief financiert (doorlopend krediet of persoonlijke lening) maar fiscaal heb je hier geen voordeel op.
  • rente van consumptieve -, duurzaamheids- en energiebespaarleningen en dergelijke is aftrekbaar als die gebruikt zijn voor verbouwing of verbetering van de eigen woning. Dus het hoeft niet persé om een lening te gaan waarvoor een hypotheekakte is gemaakt, het gaat om het doel waarvoor de lening is afgesloten: de eigen woning.
  • wanneer je in het afgelopen jaar de hypotheek van je eigen huis hebt afgesloten, verhoogd of gewijzigd, vergeet dan niet de notaris-, taxatie- en advies- en bemiddelingskosten, de borgstelling van NHG, afsluitkosten van een Starterslening o.i.d. en eventueel betaalde boeterente of vooruitbetaalde rente als aftrekposten mee te nemen.
  • alleen kosten voor het verkrijgen van de financiering van een eigen woning zijn aftrekbaar (zie als voorbeeld de kosten bij het vorige punt) maar niet de kosten van verkoop of aankoop van de eigen woning (zoals makelaarscourtage, overdrachtsbelasting en de transportakte van de notaris).
  • hypotheekrente en financieringskosten van woningen waarin je niet zelf woont (bijvoorbeeld een vakantiewoning of verhuurde woning) zijn niet fiscaal aftrekbaar.
  • sinds 2013 is de rente van hypotheken voor een door je zelf bewoonde woning alleen nog aftrekbaar als je minimaal annuïtair aflost. Als je eerder al een hypotheek had die aflossingsvrij was of bijvoorbeeld een spaarhypotheek én je hebt die laten doorlopen, dan is de rente daarvan ook aftrekbaar. Vraag je hypotheekadviseur om uitleg, dit vraagt om een deskundig oog van iemand die de regels kent en kan toepassen!
  • Als je in 2022 bent verhuisd van het ene eigen huis naar het andere, dan hoef je maar van één woning tegelijk het eigenwoningforfait aan te geven. Tot aan de datum dat je adres is veranderd in de Basisregistratie Personen over het oude huis en vanaf die datum voor het nieuwe huis. De hypotheekrente is tijdelijk voor beide huizen aftrekbaar als je eerst koopt en dan verkoopt.
  • wanneer je in een specifieke situatie zit (bijvoorbeeld wanneer je bent gescheiden en de gezamenlijke woning hebt verlaten maar nog wel de hypotheekrente betaald, wanneer je woning tijdelijk wordt verhuurd of wanneer je een bouwdepot hebt voor een nieuwbouwwoning) overleg dan met je hypotheekadviseur hoe deze situatie fiscaal wordt behandeld.

Het is volgens mijn weten niemands hobby om belastingaangifte te doen maar voor de meeste huiseigenaren leidt dat wel tot een teruggave. En als je er zelf helemaal niet uitkomt, vraag dan hulp. Veel succes met de aangifte!

Inge Walstra

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur? Heb je vragen over het voorbeeld hierboven of jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een van onze blogs wil teruglezen? Wij houden ons aanbevolen! Laat hier jouw gewenste leesonderwerp weten!

 

Drie redenen om bezwaar in te dienen tegen de nieuwe WOZ!

/in /door

Veel mensen ervaren een nieuwe WOZ beschikking als een vervelend iets. Het geeft immers aan, dat je weer moet gaan betalen. De WOZ wordt door de gemeente bepaald en is een vast gegeven om de gemeentelijke belasting vast te kunnen stellen. Echter geldt dat niet alleen voor de gemeente. Ook de waterschapsbelasting en de inkomstenbelasting gebruikt de WOZ als rekeneenheid. Vaak zijn dit rekeningen die jaarlijks voorbij komen.

Maar wat is een WOZ precies? WOZ staat voor Waardering Onroerende Zaken. De gemeente taxeert de woning, door deze te vergelijken met recentelijk verkochte woningen of recentelijk aangevraagde bouwvergunningen. Dit verklaart ook de stijging van de WOZ, zeker als in dezelfde straat verschillende woningen in één jaar verkocht zijn. Je kunt hier nakijken waarmee jouw woning vergeleken is.

Dus hoe hoger de WOZ, hoe hoger de bovengenoemde belastingen. Weet jij niet wat jouw WOZ is, kijk dan hier (oh, je kunt hier ook de WOZ van je buren bekijken). De inkomstenbelasting gebruikt de WOZ om een eigenwoningforfait te bepalen. Dit wil zeggen dat de Belastingdienst een percentage gebruikt om jouw woning als inkomen mee te rekenen in de aangifte inkomstenbelasting.

Hoe hoger het eigenwoningforfait, hoe lager de hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek wordt namelijk in mindering gebracht op het eigenwoningforfait. Overigens geldt dat niet alleen voor de hypotheekrenteaftrek, maar bijvoorbeeld ook voor de gemaakte kosten bij woningaankoop, verbouwing en oversluiten van de hypotheek.

Er is nog een andere situatie waarbij het vervelend kan zijn wanneer de WOZ hoger ligt dan voorgaande jaren. Dat is het geval bij overlijden. De WOZ wordt ook vaak als rekeneenheid gebruikt om de erfenis te bepalen. In zo’n situatie kan het verstandig zijn om bezwaar in te dienen en de WOZ te verlagen. Dit bezwaar dien je uiterlijk binnen 6 weken na ontvangst van de WOZ beschikking in te dienen. Hoe je bezwaar kunt indienen, lees je hier.

Toch is er een positief puntje te benoemen aan een hogere WOZ beschikking. Je kunt je hypotheekrente verlagen, omdat je woning meer waard is geworden. Lees hier verder om er meer over te weten te komen.

Heb je vragen over jouw nalatenschap, woning of hypotheek? Of wil je advies over jouw situatie? Neem dan contact op via info@taartbynihal.nl of bel 048 521 10 38.