Berichten

Goed financieel advies gaat over meer dan alleen geld!

/in /door

Wat een algemene titel denk je waarschijnlijk. Ik doe meteen de aanname dat je financieel advies nodig hebt bij de volgende zaken:
• Hypotheek
• Pensioen
• Overlijdensrisicoverzekering

Een hypotheek heb je nodig om jouw droomwoning aan te kopen, dus hypotheek is een middel om de woning te krijgen. Sta je er ook wel eens bij stil hoe je diezelfde droomwoning kunt behouden als je niet meer gelukkig wordt van je werk? En stél dat je ineens ongeneselijk ziek wordt, wil je dan tijd met jouw gezin om mooie herinneringen te maken of de druk ervaren dat je je financiën moet doorlopen?

Een pensioen is een verzamelterm voor het inkomen wat je ontvangt, wanneer er geen verplichting meer is om te werken. Waarschijnlijk heb je een respectabele leeftijd bereikt om AOW aan te vragen of heb je besloten om daar niet langer op te wachten. We weten niet zeker of de AOW blijft bestaan, maar toch nemen we niet de regie om het huidige pensioeninkomen tegen het licht te houden en met het huidige en toekomstige uitgavenpatroon te vergelijken. Sterker nog, we zijn ondernemer(-ster), dan is pensioen zelfs iets voor later, vaak als duur bestempeld en het zakelijk vermogen er nog niet naar. Hoe langer je het echter uitstelt, hoe werkelijker het standpunt wordt.

Een overlijdensrisicoverzekering werd ooit bedacht om mensen te laten verzekeren voor het risico van overlijden. En daarmee het risico van ontbrekende hypotheekbetalingen voor de bank op te vangen. Het blijft vreemd dat deze verzekering door mensen zelf betaald moet worden, ik zie nergens een overlijdensrisicoverplichting voor een energiemaatschappij. Tuurlijk bedoel ik niet echt een overlijdensrisicoverzekering, maar wat als zo’n bedrijf failliet zou gaan. Je hebt er maandelijks aan betaald, ik wil zelfs nog blijven betalen om stroom te blijven ontvangen (we zijn daar immers enorm van afhankelijk).

Het bieden van financieel advies is niets anders dan de volgende vragen stellen: Hoe wil jij dat jouw leven eruit ziet op financieel vlak? Hoelang wil je blijven werken? Zie jij jezelf oud worden in deze woning en zoniet waar zou je dan willen wonen? Hoe wil je blijven werken, in loondienst of juist als ondernemer(-ster)? Met andere woorden: Wat vind jij belangrijk in het leven en in hoeverre is dit financieel te realiseren?

Je voelt het waarschijnlijk al, die hypotheek, pensioen, overlijdensrisicoverzekering en alle andere financiële producten, zijn middelen die hierin ingezet kunnen worden. De juiste keuze om de middelen te gebruiken maak je pas als je weet welk financieel advies bij jouw leven past!

Ben jij startend ondernemer(-ster) of loop je met het idee voor een eigen onderneming? Zorg dan voor een goede basis op het gebied van strategie en financiën. Op 4 juli geef ik samen met een mede-onderneemster de training “Je zaak op orde!”. Anderen zijn je voor gegaan en zijn zelfverzekerder in de onderneming gaan staan én voorkomen dat ze in de financiële problemen terecht komen.

Heb je vragen? Mail deze naar info@taartbynihal.nl of bel naar 048 521 10 38.

 

Geld laten liggen

Waarom je woning verzilveren?

/in /door

Het woordje verzilveren slaat op het geldelijk maken van een object of schuld. Verzilveren wordt op dit moment ook gebruikt om de overwaarde in de woning geldelijk te maken. Alleen waarom zou je dat doen? Daar zijn meerdere redenen voor, namelijk:

  • Je hebt vermogen nodig om de woning leeftijdsbestendig te maken. Met andere woorden, je wil gelijkvloers kunnen wonen, als je de trap niet meer op kunt.
  • Je wil de kinderen met de warme hand schenken i.p.v. met de koude hand. Dus wil je vermogen onttrekken om dit te doen en daarnaast wordt het na te laten vermogen kleiner en hoeven de kinderen minder erfbelasting te betalen.
  • Je hebt een pensioenaanvulling nodig, omdat je je uitgavenpatroon bij pensionering gelijk is gebleven of gestegen is ten opzichte van je werkende leven.

Verzilveren van de woning heb je in veel variant, denk daar bij aan:

  • Het opnemen van een hypotheekbedrag ineens.
  • Het verkopen van de woning aan vastgoedbeleggers, waarbij je levenslang en onderhoudsvrij kunt wonen.
  • Het opnemen van de overwaarde door maandelijkse uitbetaling te ontvangen.

In alle bovengenoemde situaties wordt niet de volledige overwaarde gebruikt, sterker nog er zijn veel voorwaarden aan verbonden. De woningwaarde wordt naar beneden bijgesteld, omdat de bank of vastgoedbelegger risico kan lopen (marktontwikkeling heeft immers invloed op de prijs). Er geldt vaak een leeftijdsgrens, want je moet minimaal 55 jaar zijn. Je hebt de keuze om de hypotheekrente bij te laten schrijven op de nieuwe hypotheekschuld (het bedrag wat je net verzilverd hebt) of maandelijks zelf te betalen.

Overweeg jij de overwaarde van de woning te verzilveren en wil je hier meer over weten? Schroom niet om contact op te nemen 048 521 10 38 of info@taartbynihal.nl

Hoe was het pensioeninkomen ooit bedoeld?

/in /door

We kregen in 1957 te maken met de AOW, zoals we het nu kennen. Willem Drees (PVDA) vond het nodig om een Noodwet Ouderdomsvoorziening in 1947 aan het parlement aan te bieden. Het was bedoeld als inkomensverzekering voor het verlies van inkomen bij ziekte, ongeval en ouderdom. In eerste instantie was een uitkering vanaf 70 jaar bedoeld, maar uiteindelijk werd het 65 jaar.
Iedereen die in Nederland woont heeft recht op een uitkering vanuit de AOW. De leeftijd om de uitkering te ontvangen is per 2022 onderhevig aan de levensverwachting van mensen. Op het moment van schrijven is de AOW leeftijd 67 jaar (De AOW-leeftijd is definitief vastgesteld tot en met 2025).

Het AOW bedrag is € 10.932 (per 1 januari 2020) per persoon als je gehuwd bent. Ben je ongehuwd, dan is het AOW bedrag € 15.935 (per 1 januari 2020). Beide bedragen zijn bruto en inclusief vakantiegeld.

Pensioen bouw je op via de werkgever, in tegenstelling tot de AOW, die vanuit de overheid wordt opgebouwd. De meeste werknemers (ongeveer 90%) hebben een pensioenregeling. Ik kan hier nog zoveel meer over vertellen, maar zal je niet vermoeien!

Een van de belangrijkste vragen die je jezelf moet stellen is: val jij onder de eerder benoemde 90% of val jij daar buiten? Heb je meerdere werkgevers gehad, dan heb je misschien meerdere pensioenregelingen gehad. Klik op de link om dit te controleren.
Tegenwoordig bieden diverse pensioenregelingen de mogelijkheid om het pensioeninkomen op de eigen site, vaak in een grafische weergave, te bekijken en te berekenen.

Pensioeninkomen bepalen
Het valt niet mee om het pensioeninkomen te bepalen. Want hoe weet je welk inkomen je op termijn nodig hebt en wat je uitgaven op dat moment zullen zijn? Het is in dit geval praktisch om naar de huidige uitgaven en het daarbij behorende inkomen te kijken. Misschien is het om die reden makkelijker om eerst de uitgaven in beeld te krijgen.

Stel jezelf de volgende vragen:

  • Wordt de hypotheek voor of na pensioendatum afgelost?
  • Woon je in een huurwoning? Is het nog reëel om daar te blijven wonen, gezien de hoogte van de huur?
  • Blijven er twee auto’s voor de deur staan of wordt het er 1?
  • Welke hobby’s ga je vanaf het pensioeninkomen verder ontwikkelen? Wat zijn de kosten die daarmee gemoeid zijn?
  • Wat worden de vakantieplannen? Wordt het fietsen in Nederland (pas op dat kost ook geld!) of is er een voorkeur voor een cruise naar de Caraïben?

Probeer eerst overzicht te krijgen in de huidige en toekomstige uitgaven. Hiermee bepaal je de noodzaak van een pensioeninkomen.
Vergeet ook een goed gesprek met je partner niet, want jullie moeten dezelfde verwachting hebben van het totale pensioeninkomen. Het zou vervelend zijn als jouw partner vaker verre reizen wil boeken, terwijl jij juist meer tijd aan de kleinkinderen wil besteden.

Heb je hulp of advies nodig?
Kom je er zelf niet helemaal uit? Heb je je pensioeninkomen duidelijk in beeld, maar weet je niet welke stap of financieel product daar tegenover staat? Schroom dan niet om vrijblijvend contact op te nemen. Geen vraag is te gek, het is alleen gek als ze niet gesteld worden! Stuur een mail naar info@taartbynihal.nl of bel naar 048 521 10 38.

Ben jij van nature een Financieel Planner?

/in /door

Als financial lees ik veel boeken over “financiële planning”. Voor degene die nu denken, wat is dat precies? Financiële planning helpt je bij het in kaart brengen van de huidige financiële situatie, waarna je de toekomst gaat plannen. Je plant welke uitgaven je in de toekomst verwacht (studie kinderen, zorgkosten, aankoop camper etc.) en welke inkomsten (pensioen, uitkering, onderneming, loondienst etc.) staan daar tegenover? Het houdt niet alleen op bij cijfertjes, omdat al jouw financiële wensen verband houden met een testament, samenlevingsovereenkomst of huwelijkse voorwaarden. Geen enkel financieel plan is hetzelfde en dat geldt ook voor de wensen die je op persoonlijk vlak hebt.

Even terug naar de boeken, want de vakantieperiode is weer voorbij. Ik lees in de vakantie meer boeken, dan buiten de vakantie om. Tja, tijd is zo’n dingetje en zeker met een jong gezin. Met een boek naast het zwembad zit er niet meer in voor mij, want de kinderen willen graag entertainment. Heel eerlijk, dat entertainment verzorg ik met alle liefde en plezier, dus lees ik de boeken later op de dag. Ik lees dan graag boeken over successtory’s, denk aan mensen die de wereld over reizen zonder financiële belemmeringen of mensen die 1/3de deel van de vraagprijs van hun droomwoning vooraf gespaard hebben. Dit zijn mensen die van nature een financiële planning hanteren.

De “dromers” (ze beginnen immers met een droom) lopen al een tijdje met een droom rond, maar durven de stap om deze in vervulling te laten gaan, niet te zetten. Ze voelen vaak de financiële kettingen aan de polsen hangen. Een flinke hypotheek, leaseauto, verschillende abonnementen, verzekeringen en een inkomen waar ze niet zonder kunnen! De eerste stap die ze zetten is vaak de uitgaven en inkomsten op een rijtje zetten en bekijken waar ze kunnen besparen. Als klanten bij mij voor een financiële planning komen, dan vraag ik ze om een huishoudboekje van minimaal 1 maand te maken. Zo heb ik als adviseur een duidelijk beeld van de uitgaven, zeker als ze denken maandelijks € 3.000,- aan huishoudelijke uitgaven nodig te hebben maar ik in het huishoudboekje lees dat ze € 4.000,- nodig hebben. Niks is zo vervelend als plannen met de verkeerde cijfers.

Het resultaat van een rondje besparen en de uitgaven/inkomsten overzichtelijk te maken is dat je droom ineens een doel wordt! Een haalbaar doel! Waar je zelf de regie over hebt. Wie wil zijn dromen nou niet uit laten komen!

Ik hoop je hiermee ook aan jouw droom te herinneren. En je daarnaast te hebben geinspeerd om je focus binnen jouw financiën te houden, maar vooral om te genieten van het realiseren van je droom!

Heb je vragen over jouw financiële situatie? Schroom dan niet om vrijblijvend contact op te nemen. Geen vraag is te gek, het is alleen gek dat ze niet gesteld worden! Wil je ook een goede financiële planning? Stuur dan een mail of plan hier een telefonische kennismaking.

 

Portfolio Items